Qui sont les professionnels de l’immobilier ?

Investir dans l’immobilier, obtenir sa résidence principale commence toujours par la réussite dans la recherche de son bien. Pour réussir cette étape, de nombreux professionnels de l’immobilier interviennent dans le processus. Que ce soit pour obtenir de précieux conseils ou encore un accompagnement dans toutes les étapes liées à votre projet, un professionnel de l’immobilier est quasiment indispensable. Mais qui sont ces acteurs de l’immobilier et que font-ils ? C’est ce que nous allons voir dans cet article. 

Les principaux professionnels de l’immobilier

Afin d’éviter les erreurs potentielles, les professionnels de l’immobilier sont là pour vous orienter et vous conseiller de la meilleure manière qui soit. Les différents intervenants sont nombreux sur le secteur, cependant, ils ne sont pas tous reconnus officiellement. Les experts possédants la carte professionnelle de l’immobilier sont en capacité de vous accompagner du début à la fin de votre projet. Voici une liste de ces professionnels.

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Le courtier en immobilier

Le courtier en immobilier travaille exclusivement avec les acquéreurs, que ce soit pour un achat ou une location. Dès lors que le mandat de recherche est signé, le courtier peut se mettre en action pour ce qui est de la chasse immobilière. Cette dernière consiste en la recherche du bien immobilier jusqu’à la première visite et la mise en place du premier locataire. Ainsi, le client gagne énormément de temps. De plus, le courtier ne s’arrête pas là, il va jusqu’au bout du projet en négociant les différents tarifs et accompagne l’acquéreur jusqu’à la signature de l’acte de vente ou d’achat. Le courtier en immobilier détient une carte professionnelle du fait qu’il s’occupe du processus d’achat, cela inclut la négociation des tarifs et la gestion administrative. Cela lui confère cette fameuse carte. Cependant, les courtiers n’intervenant pas sur cette partie et faisant simplement de la recherche de biens ne possèdent pas la carte professionnelle. Ainsi, tous les courtiers en immobilier ne possèdent pas le statut de professionnels de l’immobilier.

L’agent immobilier

L’agent immobilier travaille seul ou dans une agence immobilière. Il s’occupe principalement des ventes, des achats ou encore des locations immobilières. Il intervient en tant qu’intermédiaire entre deux ou plusieurs parties. De plus, ce qui indique l’objet de la transaction et le montant de la rémunération perçue est le mandat. Ce dernier est obligatoire et doit être écrit et signé, si ce n’est pas le cas, aucune transaction ne sera comptabilisée et sera qualifiée comme nulle. Cet expert de l’immobilier, se consacre à la gestion des annonces immobilières, que ce soit en physique avec les annonces affichées en vitrine, qu’en ligne avec les sites internet spécialisé dans l’immobilier. L’agent immobilier s’occupe aussi bien de la prévision budgétaire pour l’acquisition d’un logement que de la préparation de mise en vente d’un bien. Ce professionnel de l’immobilier possède une carte professionnelle et est autorisé à recevoir des dépôts de garanties de la part des acquéreurs, et ce dès la signature d’un avant-contrat.

Les gestionnaires de biens immobiliers

Ce professionnel s’occupe de la gestion locative d’un bien au nom d’un propriétaire. Sur sa carte professionnelle il détient la mention « gestion immobilière », ce qui caractérise bien sa fonction première. Comme pour l’agent immobilier, le mandat est obligatoire et définit la mission du gestionnaire de biens. Cet expert n’est pas le propriétaire à proprement parlé, cependant, il le remplace et se place comme unique interlocuteur avec les locataires. Cela passe par la rédaction du bail, l’édition des quittances de loyer ou encore la remise en état du logement, il s’occupe de tout.

Conclusion

Ainsi, de nombreux éléments sont à prendre en compte lors de l’achat ou la vente d’un bien et de nombreux interlocuteurs doivent être pris en compte. Vous risquez de perdre beaucoup de temps et de réaliser de nombreuses erreurs coûteuses si vous ne faites pas appel à un professionnel de l’immobilier français. Tous les interlocuteurs de l’immobilier que vous rencontrez ne sont pas des professionnels de l’immobilier légalement parlant. Cependant, ils peuvent travailler pour un agent immobilier qui s’occupera de toute la partie juridique et financière. Avant de signer un mandat, il faut s’assurer que le statut du professionnel et ses garanties soient légalement corrects.

Les crédits à la consommation attirent les Français

Les crédits à la consommation attirent les Français

Les Français contractent de plus en plus de prêts à la consommation, et ce, même si l’inflation est grandissante. Le montant moyen emprunté avoisine les 16 000 euros selon une étude de CheckmonCrédit. Cependant, un crédit sur cinq nécessite une somme inférieure à 5 000 euros.

Des conditions optimales d’emprunt

En 2021, les crédits conso représentaient 68,5 milliards d’euros, c’est un record absolu pour les mini crédits. Selon l’étude de CheckmonCrédit, 17 % des projets mobilisés nécessitent moins de 5 000 euros et 22 % requièrent une somme comprise entre 5 000 et 10 000 euros. Afin de rembourser leur prêt à la consommation, les emprunteurs doivent payer des mensualités. En moyenne, elles se situent autour de 343 euros par mois. Cependant, 11 % des emprunteurs remboursent des mensualités inférieures à 100 euros tous les mois.

En moyenne, les remboursements pour les crédits conso tournent autour de 43 mois, soit 3 ans et demi. Environ 31 % des emprunteurs choisissent d’emprunter sur une durée supérieure à 5 ans. Seulement 14 % empruntent pour une durée inférieure à 2 ans.

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Un budget croissant pour la déco d’intérieur

Les crédits à la consommation connaissent une forte augmentation en ce début d’année, que ce soit un prêt pour réaliser des travaux, pour financer son véhicule ou alors pour couvrir les frais de naissance d’un nouveau-né. En l’occurrence, selon le comparateur près d’un emprunt sur deux concerne l’acquisition d’une nouvelle voiture. Environ un emprunt sur sept concerne des travaux d’amélioration ou de rénovation d’un logement. Selon une étude réalisée par Cofidis, en moyenne, les consommateurs consacrent environ 5 700 euros pour leurs travaux en 2021, un budget croissant par rapport à 2020 (1 055 €). Les personnes prévoyant de réaliser des changements à leur déco d’intérieur ou tout simplement des travaux, estiment pouvoir y consacrer 5 000 euros. L’an dernier, plus de la moitié des Français ont effectué des changements ou des aménagements intérieurs.

Pour financer ces projets, selon l’étude de Cofids, 33 % des Français utiliseraient leur épargne, 36 % dans leur budget courant et 6 % contracteraient un crédit à la consommation. Ce dernier chiffre monte jusqu’à 17 % pour la tranche d’âge 18-24 ans.

Une forte augmentation du nombre de crédits à la consommation

Une forte augmentation du nombre de crédits à la consommation

Les crédits à la consommation ont de nouveau la côte auprès des Français, sur le dernier trimestre ils ont contracté beaucoup plus de prêts conso. Cependant, il faut rester vigilant quant au surendettement selon les associations de consommateurs. 

Le crédit à la consommation retrouve son niveau

Sur le premier semestre 2022, le nombre de crédits à la consommation est en forte hausse dans toute la France. Selon l’Association française des sociétés financières (ASF), le nombre de prêts à la consommation aurait augmenté de 9,2 % sur un an. Pour être plus précis, la production a augmenté de 7,7 % en mars par rapport à mars 2021. Sur la base du premier trimestre 2021, il y a eu une augmentation de 9,2% en ce début 2022.

Les prêts ayant connu la plus forte hausse sont les prêts personnels avec 16,1 % d’augmentation par rapport à 2021 sur la même période et les crédits renouvelables (+ 13,3 %). Cependant, les hausses sont moins prononcées pour les financements de voitures neuves (+ 2,1 %) et pour les biens d’équipement de la maison et des loisirs (+ 5,4 %). En revanche, les opérations de location avec option d’achat (LOA), sont toujours très demandées et représentent un crédit conso sur cinq pour le premier trimestre. Il est encore trop tôt pour savoir si la forte augmentation du niveau des prix est responsable de cette augmentation des crédits à la consommation afin de réussir à s’en sortir à la fin du mois.

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Les taux augmentent aussi

À l’instar des taux de crédits immobiliers, les taux de crédits à la consommation augmentent de plus en plus, la principale cause est l’inflation. En effet, la hausse du niveau général des prix provoquée en partie par la guerre en Ukraine provoque une hausse des taux. Cependant, les taux de prêts à la consommation restent très intéressants, que ce soit par l’intermédiaire d’établissements bancaires physiques que par des banques en ligne. Les taux d’usure ont quelque peu diminué sur le dernier mois pour certaines catégories de prêts notamment ceux dont le montant est inférieur ou égal à 3000 €. Ces prêts sont connus pour être des « prêts instantanés » exclusivement en ligne ayant plusieurs avantages très intéressants, dont le fait d’être sans justificatif et quasi immédiat. Cependant, il faut vérifier que l’établissement est bien « agréé » afin de n’avoir aucun problème par la suite.

Selon l’Association française des sociétés financières, 11 milliards d’euros ont été prêtés aux Français. Ce début d’année est marqué par une « nette éclaircie sur le marché du crédit à la consommation : après deux mois bien orientés, le dynamisme du marché s’est consolidé en mars » avance l’ASF. Le temps nous dira désormais si cette évolution continuera sur sa lancée ou si elle était seulement passagère.

L’Association UFC-Que choisir explique qu’il faut être vigilant sur le crédit à la consommation, « il ne remplace pas les revenus, faire cela peut vite amener à la spirale de l’endettement » selon Matthieu Robin.

Loi Pinel + 2023 - quels sont les changements ?

Loi Pinel + 2023 : quels sont les changements ?

La Loi Pinel initiale permet d’obtenir une réduction d’impôts pour l’achat d’un logement neuf ou réhabilité. Ce dispositif était sur le point d’être supprimé en 2020 mais l’État a décidé de le prolonger pour une durée de 3 ans. En parallèle, un nouveau dispositif est lancé, le Super Pinel ou Pinel Plus. Il permettra aux acquéreurs de logements dits « verts » et plus confortables de bénéficier d’abattements fiscaux dès 2023.

Des conditions plus difficiles pour la Loi Pinel

La loi Pinel, créée en 2014, permet aux particuliers achetant un logement neuf destiné à la location de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu de 12 % du prix d’achat du bien s’il est loué pendant 6 ans. Si le logement est loué pendant 9 ans la réduction est de 18 % et s’il est loué pendant 12 ans alors celle-ci s’étend jusqu’à 21 %. Il est bon de rappeler que ces avantages ne sont disponibles que pour les appartements. Cependant, les conditions sont devenues plus difficiles à partir de 2021. Le bien doit être situé dans un immeuble collectif, il doit être neuf ou en construction. Également, les logements anciens sont acceptés sous condition qu’ils fassent l’objet d’important travaux de plus de 25 % du coût de l’appartement. D’autant plus qu’il doit être situé en zone A, A bis ou B1. Les taux de réduction d’impôt de la Loi Pinel baisseront au fur et à mesure dès le 1er janvier 2023 afin de laisser place au dispositif Pinel Plus.

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Le dispositif Pinel + pour 2023

La Loi Pinel plus ou Super Pinel sera lancée dès le 1er janvier 2023 et cohabitera avec la Loi Pinel actuelle qui se terminera en 2024. Ce dispositif a pour but de relancer l’investissement locatif dans certaines zones en France. Ainsi, cette loi encourage la construction de logements neufs dans des zones de forte demande et surtout des logements respectant les normes énergétiques en vigueur. Pour bénéficier de ce dispositif, il existe 2 solutions. Posséder un logement situé dans les quartiers prioritaires de la politique de la ville ou alors répondre aux conditions du Pinel +. En d’autres termes, des logements vus comme « précurseurs pour l’application de la réglementation environnementale qui respectent les critères de qualité d’usage. Ces critères peuvent être des surfaces minimales ainsi que le respect du RE2020 en veillant à se conformer au jalon 2025 de la nouvelle norme environnementale. Le principal objectif de ce dispositif est d’encourager la construction de logements respectant les normes énergétiques en vigueur avec des performances énergétiques qui tendent à réduire l’impact sur l’environnement.

Les critères pour bénéficier du Pinel +

Pour bénéficier du dispositif Pinel +, il faut que le logement soit neuf et acheté après le 31 décembre 2022. De plus, il faut que l’appartement respecte les critères liés à l’environnement et à l’emplacement. Tous les critères de la Loi Pinel originelle doivent bien évidemment être respecté pour profiter de son successeur. De plus, quelques critères viennent s’ajouter :

  • Le bien doit être acquis neuf ou en VEFA.
  • Il doit être situé dans un quartier prioritaire (QPV).
  • Le loyer doit respecter les plafonds en vigueur de la zone du bien. Notamment, les zones A, A bis et B1.
  • Les propriétaires doivent prendre un engagement de location pour une durée de 6, 9 ou 12 ans.
  • La location est réservée aux personnes ayant des ressources inférieures aux plafonds en vigueur.

De surcroît, des critères environnementaux sont à prendre en compte :

  • Les logements neufs doivent atteindre le jalon 2025 de la RE 2020.
  • Les logements neufs dont l’acquisition se fera en 2024, doivent obtenir une étiquette A au DPE.
  • Les logements dont l’acquisition se fera entre 2023 et 2024 doivent obtenir une étiquette B au DPE.
  • Les logements acquis en 2023 et ayant eu un permis de construire avant le 1er janvier 2022 doivent avoir le label E+C- et avoir une étiquette A au DPE.
  • L’appartement doit respecter des critères liés à la qualité dans le logement en termes de surface minimale habitable, de la présence d’un espace extérieur et d’une double exposition.

Ainsi, la Loi Pinel Plus permet de conserver tous les avantages de la Loi Pinel initiale en conservant les taux de réduction d’impôt au maximum. De cette manière, il est plus simple de réaliser des investissements immobiliers locatif dans des logements neufs respectant les normes environnementales.

Assurance de prêt - 25 % d’augmentation pour les prêts inférieurs à 200 000 €

Assurance de prêt : 25 % d’augmentation pour les prêts inférieurs à 200 000 €

Les questionnaires de santé destinés aux crédits immobiliers inférieurs à 200 000 euros vont disparaître dès le 1er juin. Cette disparition pourrait provoquer un effet de seuil sur les tarifs. Les emprunteurs ont alors le choix de baisser leur crédit immobilier ou le taux de leur assurance de prêt.

Moins de protection pour l’assureur

Les emprunteurs auront la possibilité de résilier leur assurance de prêt à tout moment alors qu’auparavant il fallait attendre la date d’anniversaire du contrat ou alors le faire lors de la première année. Pour faciliter les emprunts et rendre le crédit immobilier plus accessible aux malades ou anciens malades, le questionnaire de santé sera supprimé dès le 1er juin 2022. Cependant, cette suppression ne concerne que les emprunts inférieurs à 200 000 euros et les clients de moins de 60 ans. Plus de la moitié des emprunteurs deviennent éligible avec ces seuils planchers.

Le questionnaire de santé ou questionnaire médical sert avant toute chose à protéger l’assureur de potentiels risques liés à l’emprunt. Ainsi, il sera prévenu de l’existence d’une maladie grave chez son client et peut potentiellement refuser de lui accorder un prêt immobilier. Cette suppression est vue d’un mauvais œil de la part des banques et des assureurs, car cela leur fait prendre plus de risque sans aucune contrepartie.

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Une hausse de l’assurance de prêt

Une augmentation des prix de l’assurance de prêt pourrait arriver pour les emprunteurs bénéficiaires de la suppression du questionnaire de santé. Selon Astrid Cousin, porte-parole du courtier en assurance Magnolia « Certains assureurs nous ont parlé de 25 % d’augmentation pour les prêts sous 200 000 euros ». Ceux qui en pâtiront le plus sont les primo-accédants, ce sont ceux qui empruntent le plus des sommes inférieures à 200 000 euros.

Ainsi, les professionnels du milieu de l’assurance de prêt craignent l’arrivée d’un effet de seuil. Cela pourrait pousser les emprunteurs à passer au-delà du plafond instauré. De ce fait, il devrait y avoir beaucoup de nouveaux contrats à hauteur de 201 000 euros afin d’échapper à une potentielle hausse du prêt immobilier. Les emprunteurs en bonne santé auront tout intérêt à souscrire un contrat avant la mise en place de cette hausse afin de bénéficier des meilleures conditions et tarifs.

La solution pour pallier cette hausse

Tous les ménages qui ne peuvent ou ne veulent pas s’endetter davantage subiront par la force des choses la hausse des tarifs. Cependant, un élément peut jouer en leur faveur, la quotité d’assurance de prêt. Cela consiste pour les assureurs d’accepter d’assurer chaque emprunteur à moitié. Cela signifie que chaque emprunteur est assuré pour 50 % du prêt, donc si un décès survient alors l’assurance prendra en charge l’autre moitié du prêt immobilier. Si le prêt est à hauteur de 200 000 euros, alors chaque emprunteur sera assuré sur 100 000 euros. Ainsi, selon Astrid Cousin, la solution serait que les assurances augmentent ces quotités à hauteur de 75 % voire 100 %. Le coût de l’assurance sera plus élevé, mais cela permettra d’avoir une meilleure couverture pour l’emprunteur.

Un critère inattendu pour obtenir un prêt immobilier

Un critère inattendu pour obtenir un prêt immobilier

Les banques prennent en compte plusieurs critères pour octroyer un prêt immobilier, notamment celui de l’éloignement entre un bien et le lieu de travail de l’emprunteur. Ce critère n’est pas nouveau, mais il s’est accentué avec la hausse des prix de l’essence.

L’éloignement, un critère qui coûte

Les banques sont de plus en plus regardantes sur ce critère. Selon le courtier Vousfinancer, « le secteur bancaire serait bien plus attentif qu’auparavant à la localisation d’un bien par rapport au lieu de travail du futur acquéreur. » De ce fait, certains ménages se voient refuser leur emprunt bancaire du fait d’un éloignement trop important entre le bien et leur travail. Sandrine Allonier, directrice des études de l’entreprise, précise que depuis la guerre en Ukraine et la hausse des prix de l’énergie que ce critère devient bloquant pour les futurs acquéreurs.

Les banques deviennent de plus en plus méfiantes et prennent de moins en moins de risque, surtout avec l’inflation actuelle et la hausse du prix de l’essence. Les ménages payent des charges supplémentaires, à commencer par celles de la voiture et ces dernières ne sont pas comprise dans le reste à vivre. Ainsi, le remboursement d’un prêt immobilier peut devenir compliqué avec ces charges qui viennent s’ajouter. Prenons l’exemple d’un couple qui fait 100 kilomètres aller-retour chacun tous les jours pour aller au travail, cela reviendrait à 200 kilomètres au total pour une journée. Ces dépenses peuvent représenter un coût de 500 € environ par mois ce qui n’est pas négligeable et peut sérieusement compromettre l’obtention d’un prêt immobilier. Désormais, les banques calculent ce coût dès 30 kilomètres de distance.

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Un critère qui se durcit avec le temps

Les banques veulent éviter tout risque de surendettement ou de difficulté à rembourser le prêt, ils limitent donc les risques avec le durcissement de ce critère. D’après Cécile Roquelaure, spécialiste de l’activité bancaire chez Empruntis, « la capacité d’emprunt était beaucoup plus ouverte avant la crise sanitaire. Avec le confinement, les banques se sont rendu compte que des arrêts d’activité pouvaient être possibles. »

Les conditions d’emprunt se durcissent pour plusieurs raisons et l’une d’elle est notamment la situation du marché immobilier. En effet, depuis la crise du Covid-19, les Français souhaitent avoir un domicile plus confortable notamment avec plus d’espace, mais surtout avec un jardin ou une terrasse. Ainsi, pour remplir leurs exigences, ils sont obligés de s’éloigner de la ville par manque d’offre, mais également à cause d’une grosse augmentation des prix de l’immobilier.

Ce critère d’éloignement avec le futur bien existe depuis plusieurs années, cependant, il concernait principalement les grandes villes où les réseaux de transports en commun étaient très développés. Ainsi, ce critère n’était pas forcément pris en compte dans toutes les zones. Depuis la crise sanitaire, les futurs acquéreurs dans les villes moyennes sont concernés par ces conditions du fait qu’ils soient plus dépendants de leur véhicule. Cette dépendance est accentuée pour les métiers où le télétravail n’est pas possible.  Ainsi, les banques vont avoir une considération plus forte sur ce critère en allant jusqu’à refuser l’obtention d’un prêt immobilier sur cette base.

Crédit immobilier : l’apport demandé par les banques explose

Crédit immobilier : l’apport demandé par les banques explose

Les conditions d’obtentions d’un crédit immobilier deviennent de plus en plus difficiles. En l’espace d’un an, l’apport personnel demandé par les établissements bancaires atteint des montants jamais relevés jusqu’ici dans certaines régions. Les très connus 10 % d’apports qui étaient suffisants à une époque ne le sont plus, désormais les banques en demandent beaucoup plus.  

Un apport plus élevé pour un prêt immobilier

Le marché du crédit immobilier connaît une baisse des transactions de 17 % pour le premier trimestre 2022 selon le courtier Finance Conseil. Les banques sont de plus en plus regardantes et plus pointues avec les emprunteurs pour leurs projets immobiliers. Le calcul du reste à vivre et la capacité d’emprunt ont été revus. En effet, le nouveau DPE ainsi que le budget des acquéreurs impacté par la hausse du coût de l’énergie sont pris en compte pour ces calculs. Cela fait monter les coûts que devra assumer l’emprunteur. Depuis le 1er trimestre 2021, l’apport personnel moyen demandé pour contracter un crédit immobilier est passé de 29 405 € à 52 594 € soit une augmentation de 23 189 € en une année (+78 % sur un an). En Île-de-France et en région PACA, l’apport personnel demandé dépasse les 20 % du montant total du projet, ce sont les régions où la part a le plus augmenté. Ces augmentations s’expliquent par une hausse du coût de la vie et un climat d’incertitude qui pèse, ainsi, les banques ne veulent pas prendre de risques.

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Le montant emprunté en diminution

Emprunter devient de plus en plus difficile et l’augmentation de l’apport personnel n’arrange pas les choses. En effet, le montant moyen d’un prêt immobilier baisse de 4 %. Cette baisse signifie qu’il y a moins d’emprunts et que pour contracter un crédit immobilier il faut avoir un dossier parfait avec un apport personnel assez important. L’apport personnel n’est pas le seul à avoir augmenté, en effet, le revenu nécessaire pour investir dans l’immobilier connaît également une hausse. Ce dernier augmente de presque 1000 €, passant de 3781 € à 4754 €.

Le taux d’usure est en baisse de 0,01 point pour les crédits allant de 20 ans à plus. Cette baisse n’est pas une bonne nouvelle pour les acquéreurs, car elle pénalise les primo-accédants n’ayant pas d’apport et les emprunteurs les plus âgés. La Banque de France pourrait envisager de reprendre le calcul du taux d’usure étant donné les dommages que cela procure. Ce taux étant dépendant des taux que les principales banques utilisent. Des taux de prêt immobilier qui sont en forte hausse depuis ce début d’année.

Les banques en ligne en difficulté

Les banques en ligne en difficulté

Ce début d’année est marqué par une hausse majeure des taux de crédit immobilier. Les banques en ligne étant réputées pour avoir des taux inférieurs aux banques traditionnelles ont du mal à joindre les deux bouts. De plus, certaines banques en ligne n’affichent plus leur taux de prêt immobilier sur leur site.

Les banques en ligne contraintes à l’augmentation

Étant habitués aux taux inférieurs à 1 %, les banques mais également les clients se sont pris une véritable bourrasque. Le mois d’avril est dans la même tendance que le précédent, les taux augmentent progressivement, mais cela touche beaucoup plus les banques en ligne. Ces banques avaient pour habitude de proposer des offres très compétitives, elles connaissent ces derniers mois un certain essoufflement de leur activité. Par exemple, un couple souhaite acheter un bien immobilier à 250 000 euros et ils gagnent ensemble au total 4 500 euros et disposent d’un apport de 50 000 euros. Cela signifie qu’ils devront emprunter la somme de 200 000 euros sur 20 ans. Au mois d’avril, ils peuvent décrocher un taux de 1,83 % chez Fortuneo et 1,75 % chez Boursorama. Pour comparer, sur 20 ans et à la même période, les courtiers Empruntis et Meilleurtaux affichent des taux moyens autour de 1,35 %.

Les banques en ligne sont réputées pour proposer des TAEG très attractifs. Ce taux comprend l’assurance, la garantie ou encore les frais de dossier. Les établissements bancaires traditionnels proposent des TAEG plus gros étant donné qu’ils facturent les frais de dossier, chose que les banques en ligne ne font pas. Cependant, les banques en ligne sont également mises à mal ici. Par exemple, sur le site BforBank, il propose un TAEG à 2,50 % ce qui dépasse le taux d’usure à 2,40 % pour les prêts immobiliers de 20 ans et plus. Ainsi, ce dossier ne peut pas passer, il est bloqué.

Selon le directeur marketing et communication de Boursorama, Xavier Prin, cette hausse est expliquée par une remontée des taux d’intérêts directeurs. De plus, pour Guillaume Réveillard, le directeur associé Conseil Banque de Détail au cabinet Ailancy annonce que « Les banques en ligne ont été hyper agressives sur ces taux pour capter des clients. Face à la tendance haussière actuelle des taux, elles sont obligées de remonter les leurs plus vite. » 

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La fin des crédits immobilier dans les banques en ligne ?

Les banques en ligne augmentent leur taux afin de ne pas perdre d’argent, ils en sont contraints. Ainsi, Xavier Prin confirme cette hypothèse en décrétant qu’ils veulent offrir les meilleurs tarifs à leurs clients, cependant ils ne vendront jamais à perte afin de durer dans le temps. De plus, il est important de noter que Boursorama n’a pas modifié son taux depuis le mois de mars. Cela montre un certain intérêt pour le crédit immobilier et que la fin est loin d’être arrivée. Xavier Prin avance que « le crédit immobilier reste un produit fidélisant, qui intéresse tous les établissements bancaires. » Selon Guillaume Réveillard, les banques en ligne veulent proposer l’offre la plus complète possible afin de garder les clients. Même s’ils ne dégagent plus de marge avec les crédits immobilier, ce produit leur permet d’orienter leur client vers d’autres produits ayant un fort taux de rentabilité.

Vers une offre plus complète

Ainsi, les banques en ligne connaissent quelques difficultés avec la hausse des taux de prêt immobilier. Cependant, ils restent fort face à cette augmentation et se tiennent prêt à rebondir en proposant une offre complète qui saura contenter tous leurs clients.

Crédit immobilier : emprunter devient de plus en plus difficile

Crédit immobilier : emprunter devient de plus en plus difficile

Les taux de crédit immobilier augmentent de plus en plus et ne semblent pas vouloir s’arrêter. Selon l’observatoire Crédit Logement-CSA, les conditions d’emprunt deviennent de plus en plus difficiles en ce début d’année 2022.

Les taux reviennent à la hausse

Selon l’observatoire Crédit Logement-CSA, « les taux repartent à la hausse, de façon modérée en février ». En effet, en février 2022 les taux de crédit immobilier étaient à 1,09 % tandis qu’en octobre 2021, ils étaient à 1,04 %. Un léger rebond certes, mais qui est le reflet d’une forte ascension à venir des taux de crédit immobilier. Nous pouvons comparer ce taux moyen de février avec celui de l’année 2021 à la même période (1,10 %). Cependant, la hausse est moins importante sur les prêts à longue durée affirme l’observatoire. Pour les banques, l’accent est toujours porté sur l’accès à la propriété pour les primo-accédants et les primo investisseurs. Très longtemps resté sous la barre des 1 %, le prêt sur 20 ans repasse au-dessus.

Une durée d’emprunt plus longue

En 2001, la durée moyenne pour un prêt immobilier était de 13,6 ans soit 163 mois, en 2022, elle est à 19,9 ans. Cette durée comprend tous les crédits possibles. La durée moyenne se maintient à un haut niveau ajoute Crédit Logement-CSA. La durée de crédit immobilier est plus longue lorsque l’on se focalise sur les résidences principales. 63,7 % des prêts immobiliers ont été contractés sur une durée allant de 20 à 25 ans en février pour les résidences principales. Emprunter sur une plus longue durée et pour une résidence principale permet d’emprunter des montants plus importants. Cependant, les banques se posent une limite fixée à 25 ans, ils ne dépassent que très rarement cette durée. De plus, le Haut Conseil de Stabilité Financière a fixé la durée d’emprunt maximale à 25 ans sauf pour quelques exceptions.

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Moins d’emprunteurs en 2022 ?

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a instauré plusieurs recommandations pour ce qui est des emprunts immobiliers. À la suite de cela, le nombre de prêts accordés chute de -1,5 % par rapport à janvier et février 2021. Cependant, en janvier et février 2022, les montants empruntés sont plus élevés que l’année précédente. Cette augmentation des montants empruntés est logique, car le prix de l’immobilier a lui aussi augmenté de manière drastique. Il ne faut pas oublier que les mois de janvier et février 2021 ont été perturbés par le Covid-19 et que le marché avait réellement repris les mois suivants. Il faut donc attendre quelques mois avant de pouvoir faire une réelle comparaison et des estimations.

Une hausse des taux passagère ou définitive ?

Une hausse des taux passagère ou définitive ?

La baisse historique des taux de crédits immobiliers est bien dernière nous. En 2022, les prix de l’immobilier ne cessent de grimper mais également les taux. Des augmentations inédites pouvant aller jusqu’à + 0,50 % en un seul mois. Les banques s’affolent et les ménages aussi.

Une hausse des taux qui ne s’arrête plus

Il y a quelques mois les taux d’emprunt avoisinaient les 1 % sur 20 ans, aujourd’hui les taux s’approchent dangereusement des 2 %. Selon Vousfinancer, les taux moyens sont de 1,2 % sur 15 ans, 1,35 % sur 20 ans et de 1,55 % sur 25 ans. Dans le monde de l’immobilier, cette forte hausse est rare étant donné qu’elle concerne aussi bien les taux moyens que les taux minimums. En effet, pour ces derniers l’évolution est comprise entre 15 et 25 centimes, là où celle-ci est à 20 centimes pour les taux du marché.

Le pouvoir d’achat immobilier en prend un coup. Une personne empruntant 200 000 sur 20 ans avec un taux de 1,5 % au lieu de 1 % devra payer 10 800 euros en plus. Ainsi, un couple réunissant 4000 € de revenus mensuels voulant emprunter sur 25 ans, disposera de 327 000 euros avec un taux à 1,4 %. Cependant, ces derniers ne dépasseront pas les 319 000 euros de prêt avec un taux à 1,6 %.

Les banques et les ménages impactés par cette hausse

Le conflit en Ukraine fait également des ravages en France sur le plan économique. Les banques ont fait le choix d’augmenter les taux d’intérêt, cependant, certaines le font à leur rythme sans se précipiter en gardant le contrôle. Tandis que d’autres banques, plus à l’aise, pourraient résister et baisser les taux en prévision de l’augmentation du coût de l’énergie et l’impact sur les ménages. La Guerre en Ukraine provoque une flambée des prix de l’énergie, du gaz, de l’essence et des matières premières. Cela impacte fortement le budget des ménages. En outre, les établissements bancaires accordent une attention particulière sur le reste à vivre des emprunteurs lors de leur demande de prêt immobilier.

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Comment pallier cette hausse des taux immobilier

Cette hausse des taux de crédit immobilier est certes brutale mais il est encore trop tôt pour s’alarmer. Les taux restent tout de même à l’avantage des acquéreurs. Les banques quant à elles, font preuve d’une vigilance accrue sur les critères d’obtention des crédits immobiliers. Ainsi, faire appel à un courtier en prêt immobilier peut être la solution parfaite en ces temps difficiles. Cela permettrait de faire jouer la concurrence et de mettre toutes les chances de son côté afin d’être financé. Le courtier saura vous orienter vers l’établissement qui correspond à vos besoins en vous obtenant les meilleurs taux de prêt immobilier.