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Lire la suiteÉconomisez des milliers d'€ sur votre assurance de prêt
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Lire la suiteQu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, permet de vous protéger en cas de décès, de perte d’autonomie et d’invalidités durant la vie du prêt. Cette assurance est aujourd’hui demandée obligatoirement par les banques pour valider un prêt immobilier, et très souvent demandé sur les crédits conso et les regroupement de crédits.
En échange d’une cotisation mensuelle, le prêt est pris en charge par l’assurance de prêt si jamais :
- Vous décédez : Remboursement du prêt immobilier au prorata de votre quotité assurée
- Vous êtes en invalidité (arrêt de travail prolongé) : Prise en charge des mensualités durant votre arrêt de travail, et ce souvent à partir du 4ème mois (90 jours), au prorata de votre quotité assurée et selon le degré d’invalidité.
- Vous avez perdu votre autonomie : Prise en charge des mensualités jusqu’au terme du prêt au prorata de votre quotité.
- Vous êtes au chômage : Assurance facultative et extrêmement peu utilisée. Vous êtes couvert en cas de licenciement ou d’arrêt d’activité, sous conditions.
L'assurance de prêt est obligatoire
Il n’existe pas une obligation légale pour souscrire à une assurance emprunteur lors de l’acquisition d’une maison ou un appartement, ou sur tout autre crédit. Cependant, on peut dire qu’elle est obligatoire, dans le sens où il est très rare que la banque accepte de vous financer sans assurance de prêt, en tout cas pour un prêt immobilier. Cela est moins vrai sur du prêt consommation.
Prix d'une assurance emprunteur
Le prix d’une assurance de prêt varie selon de nombreux critères :
- L’assureur
- Votre âge
- Votre état de santé
- Votre adresse
- Le montant du prêt
- La durée du prêt
- La quotité souscrite
- Le type de prêt
- Que vous soyez un homme ou une femme
- Votre métier
- Vos déplacements professionnels
- Que vous soyez fumeur ou non
- Les garanties que vous souscrivez
- etc…
L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à la moitié du coût de votre crédit ! L’élément principal de variation du prix est l’âge de l’emprunteur.
La loi lemoine en 2022 est venue apporter une modification sur la tarification pour les prêts inférieurs à 200 000 € et n’emenant pas l’emprunteur au delà de 60 ans en fin de prêt : il n’y a pas de questionnaire de santé !
Depuis cette même loi Lemoine, il est également possible de renégocier son assurance de prêt à tout moment ! Une aubaine pour les emprunteurs avec de grosses économies possibles à la clé !
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Quelles sont les garanties de l'assurance de prêt ?
L’assurance de crédit immobilier prendra uniquement en charge le remboursement de votre emprunt lors de situations couvertes par votre contrat. Il existe plusieurs garanties. Selon votre projet, vous avez des garanties obligatoires et d’autres qui vous seront uniquement conseillées. Les garanties les plus couramment utilisées sur une assurance de prêt sont :
Garanties décès
Au décès de l’assuré, le capital restant dû est versé par l’assureur à la banque prêteuse. Cette garantie décès est obligatoire pour une acquisition résidentielle en résidence principale ou secondaire, ou pour un investissement locatif. Elle est également souvent mise en place sur les crédits conso.
Garantie PTIA
La garantie Perte Total et Irréversible d'Autonomie, permet de couvrir l'emprunt en cas d'incapacité à travailler avant 65 ans généralement. Cette situation peut arriver suite à une maladie ou encore un accident. Cette garantie est également obligatoire pour une acquisition résidentielle et un investissement locatif.
Garanties ITT
La garantie Incapacité Temporaire de Travail va prendre en charge une incapacité totale mais temporaire d’exercer votre activité professionnelle. L'assurance de l'emprunteur pendra en charge les mensualités pendant cette période d'incapacité de travail. Cette garantie n'est pas obligatoire dans le cas d'un investissement locatif, mais très souvent demandée pour un achat en résidence principale.
Garantie IPT / IPP
La garantie Invalidité Permanente et Totale prend en charge l'intégralité de votre solde, si vous êtes en invalidité d'au moins 66 % de la capacité à exercer votre activité professionnelle.
La garantie Invalidité Permanente et Partielle prend en charge partiellement votre solde, si vous êtes en invalidité d'au moins 33 % à 66 % de la capacité à exercer votre activité professionnelle.
Garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi prend en charge vos mensualités de prêt pendant votre période de chômage, et cela, jusqu'à ce que vous retrouviez un emploi. Cette garantie est la moins souscrite car non obligatoire. Elle est souvent déconseillée du fait de son rapport coût / utilité, à cause des nombreuses conditions pour activer la garantie.
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