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Comment obtenir un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier est un financement qu’il faut demander à une banque, ou plus précisement un établissement de crédit. Toutes les grandes banques que vous connaissez font du crédit immobilier. Le choix est large, nous vous conseillons d’utiliser nos comparateurs pour faire le meilleur choix.

Les étapes pour votre
 démarche de financement

Il existe différentes étapes pour obtenir son crédit immobilier. Des délais pour l’obtention d’un prêt immobilier sont à respecter. 

renégocier son prêt pour baisser la mensualité du prêt
Crédit immobilier

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Conditions pour obtenir son prêt immobilier

Afin d’obtenir l’accord de la banque et réussir votre crédit immobilier, il vous faut respecter de nombreuses règles comme le taux d’endettement, l’activité professionnelle, l’état de vos comptes ou encore la capacité à rembourser le futur crédit.

Il est en outre nécessaire d’être pointilleux lors de l’envoi de vos documents justificatifs. Voici la liste des principaux documents à avoir :

2 derniers avis d’imposition

3 derniers bulletins de salaire

3 derniers relevés de compte en banque

Un justificatif d’identité

Un justificatif de domicile actuel

Le compromis de vente

Estimation de votre crédit immobilier

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Tout ce qu'il faut savoir pour son prêt immobilier

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut respecter certaines conditions. En effet, un apport de 10 à 30 % de la valeur du bien est notamment demandé (malgré qu’un prêt immobilier sans apport soit toujours possible sous certaines conditions). Les capacités financières, situation personnelle et les antécédents financiers sont passés au crible, par les banques.

Lorsque l’on négocie un crédit immobilier, il faut étudier le taux, mais pas que ! Il faut regarder la durée de remboursement de crédit, les mensualités, l’assurance emprunteur et la garantie du prêt immobilier (hypothèque ou caution). Financer un bien immobilier, n’est pas chose facile, il faut trouver le meilleur montage financier. Pas de panique jesuiscourtier.com vous donne toutes les clés pour réussir !

Le taux d'intérêt

Quand on parle de crédit immobilier, le taux d’intérêt est l’élément principal discuté. Il va déterminer le montant des intérêts que vous allez devoir payer chaque mois à la banque en échange du financement emprunté. C’est pourquoi tout emprunteur à intérêt de négocier le taux d’intérêt pour ne pas voir ses mensualités flamber.

Il est possible de souscrire à un prêt à taux variable ou à un crédit à taux fixe. La différence est simple :

Le taux fixe : comme son nom l’indique, le taux reste le même tout le long de la durée de remboursement. Les mensualités restent les mêmes tous les mois. Un avantage considérable. La France est d’ailleurs l’un des rares pays à le proposer. En effet, lors de la hausse du taux vous êtes protégé, votre taux ne change pas. Cependant, lorsque le taux baisse vous ne pouvez pas y bénéficier. À moins d’avoir recours à un rachat de prêt immobilier.

Le taux variable : le taux varie en fonction de l’évolution des taux du marché. Celui-ci est calculé selon une variation d’un indice financier. Cela peut être dangereux, car vous n’avez aucune idée du coût total de votre crédit immobilier. Le taux variable reste intéressant en cas de taux élevé avec une perspective de baisse à court terme.

Le taux d'endettement

Le taux d’endettement est différent du taux d’intérêt, il permet de limiter les risques sur le remboursement. En effet, vous ne pourrez pas rembourser une somme astronomique tous les mois, si votre budget ne le permet pas.

Le taux d’endettement est calculé de cette manière : L’ensemble de vos emprunts / revenus.

En 2021, le Haut Conseil de stabilité financière a donné la possibilité aux emprunteurs d’avoir un taux d’endettement maximum recommandé de 35 %, il était auparavant de 33 %, ce qui permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. Cette condition n’est pas une obligation légale. Les banques examinent votre reste à vivre après avoir remboursé votre emprunt. Pour avoir toutes les chances de son côté, il faudrait ne pas franchir cette limite. En effet, au-delà, il y a un risque de surendettement, c’est-à-dire de ne pas pouvoir faire face à ses dépenses mensuelles.

Mensualités et durée de remboursement du prêt​

Une mensualité d’un crédit immobilier est une somme que vous allez rembourser tous les mois à la banque. Cette mensualité comprend le taux d’intérêt et le montant à rembourser à la banque. Cette mensualité plus elle est élevée, plus elle vous permettra de rembourser rapidement votre crédit. Mais on l’a vu, votre reste à vivre en prendra un coup. Au contraire, si votre mensualité est petite, vous prendrez du temps à rembourser votre crédit. Il faut donc trouver un juste équilibre mais sachez que votre durée de départ n’est pas figée car il vous est possible d’effectuer une modulation de votre prêt immobilier.

La durée de remboursement d’un crédit immobilier est importante également. La durée de remboursement est généralement de 5, 10, 15, 20 et 25 ans. Encore une fois, si vous choisissez un crédit à rembourser sur une longue durée, vous paierez plus cher, car le taux d’intérêt sera élevé. De plus, cela vous permettra également d’avoir une capacité d’achat plus forte et de penser à d’autres projets. Vous pouvez également réaliser un remboursement anticipé d’un prêt immobilier, selon les conditions de votre banque, vous pouvez ne payer aucuns frais pour ce remboursement anticipé.

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Assurance emprunteur et garantie de crédit immobilier

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier pour financer votre projet d’achat immobilier, il est obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance permet à la banque d’être remboursé de la somme empruntée en cas d’une perte d’invalidité ou de décès par exemple. Il est indispensable de négocier son taux d’assurance en plus de négocier son taux d’intérêt et sa durée de remboursement. Il est tout à fait possible de ne pas prendre l’assurance emprunteur proposée par la banque.

En plus de l’assurance emprunteur, il est obligatoire de souscrire à une garantie de prêt immobilier pour être sûr que la banque soit remboursée du montant emprunté si jamais vous veniez à ne plus payer vos échéances. Les différentes garanties possibles sont :

La caution bancaire

Solution préférée des banques : CAMCA, CASDEN, SACCEF, CEGC, CMH, CREDIT LOGEMENT, etc...

L'hypothèque légale

Solution utilisée pour les dossiers qui ne passent pas avec la caution bancaire.

Le nantissement

Solution utilisée lorsque l'emprunteur dispose d'une épargne conséquente.

Les frais de dossier pour un crédit immobilier

Les frais de dossier comprennent les frais administratifs pour le montage de votre dossier et sa gestion par la banque. Le montant varie d’une banque à une autre. On peut compter 500 € au minimum et jusqu’à 1500€, voire plus. Les banques en ligne offrent souvent ces frais de dossier. Nous vous avons réalisé un comparatif des meilleures banques pour vous aider.

Vous pouvez bien sûr tenter de négocier ses frais avec votre banque. Les frais de dossier peuvent également contenir des frais de courtage, si vous êtes passé par un courtier immobilier.

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