Économiser de l'argent avec son crédit immobilier

Les taux de crédit immobilier ne cessent de baisser et c’est un avantage pour tout investisseur qui souhaite acheter un bien immobilier aujourd’hui. Grâce à la baisse de ces taux, les conditions de financement sont plus que favorable ! Il en est de même pour ceux qui souhaitent réaliser une nouvelle négociation avec leur banque ou faire racheter son crédit.

Plus de la moitié des Français sont ouverts au crédit immobilier, mais beaucoup ne s’informent pas et fonce sans y connaître les règles. Vous pourrez retrouver ici, de nombreux conseils pour éviter les pièges et trouver le meilleur prêt pour votre projet. 

Quelles sont les caractéristiques d'un crédit immobilier ?

Commençons par le début : c’est quoi un prêt immobilier ? Lors de l’achat d’une maison, d’un appartement ou d’un terrain, nous pouvons faire appel à une banque pour emprunter une somme importante pour financer l’achat de bien immobilier. Ce prêt proposé par une banque dispose d’un taux fixe ou d’un taux variable pendant la durée du remboursement.

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut respecter certaines conditions. En effet, un apport de 10 à 30 % de la valeur du bien peut être demandé, les capacités financières, situation personnelle et les antécédents financiers sont passés au crible, par les banques. Lorsqu’on négocie un crédit immobilier, il faut étudier le taux, mais pas que ! Il faut regarder la durée de remboursement de crédit, les mensualités, l’assurance emprunteur et les garanties. Financer un bien immobilier, n’est pas chose facile, il faut trouver le meilleur montage financier. Pas de panique jesuiscourtier.com vous donne toutes les clés en main pour réussir.

Le taux d'intérêt

Quand on parle de crédit immobilier, le taux d’intérêt est l’élément principal discuté. Il va déterminer le montant des intérêts que vous allez devoir payer chaque mois à la banque en échange du financement emprunté. C’est pourquoi tout emprunteur à intérêt de négocier le taux d’intérêt pour ne pas voir ses mensualités flamber.

Il est possible de souscrire à un prêt à taux variable et à un crédit à taux fixe. La différence est simple :

Le taux fixe, comme son nom l”indique, le taux reste le même tout le long de la durée de remboursement. Les mensualités restent la même tous les mois. Un avantage considérable. En effet, lors de la hausse du taux vous êtes protégé, votre taux ne change pas. Cependant, lorsque le taux baisse vous ne pouvez pas y bénéficier. À moins de faire un recours à un rachat de prêt immobilier.

meilleur taux de prêt immobilier

Le taux variable, le taux varie tous les ans. Celui-ci est calculé selon une variation d’un indice financier. Cela peut être dangereux, car vous n’avez aucune idée du coût total de votre crédit immobilier. Rassurez-vous aujourd’hui, il n’existe presque plus de crédit à taux variable.

Le taux d'endettement

Le taux d’endettement est différent du taux d’intérêt, il permet de limiter les risques sur le remboursement. En effet, vous ne pourrez pas rembourser une somme astronomique tous les mois, si votre budget ne le permet pas.

Le taux d’emprunt est calculé de cette manière : L’ensemble de vos emprunts / revenus financiers réguliers.

Récemment, début 2021, le Haut Conseil de stabilité financière a donné la possibilité aux emprunteurs d’avoir un taux d’endettement maximum recommandé de 35 %, il était auparavant de 33 %, ce qui permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. Cette condition n’est pas une obligation légale. Les banques examinent votre reste à vivre après avoir remboursé votre emprunt. Pour avoir toutes les chances de son côté, il faudrait ne pas franchir cette limite. En effet, au-delà, il y a un risque de surendettement, c’est-à-dire de ne pas pouvoir faire face à ses dépenses mensuelles.

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Mensualités et durée de remboursement du prêt

Une mensualité d’un crédit immobilier est une somme que vous allez rembourser tous les mois à la banque. Cette mensualité comprend le taux d’intérêt et le montant à rembourser à la banque. Cette mensualité plus elle est élevée, plus elle vous permettra de rembourser rapidement votre crédit. Mais on l’a vu votre reste à vivre en prendra un coup. Au contraire, si votre mensualité est petite, vous prendrez du temps à rembourser votre crédit. Il faut donc trouver un juste équilibre.

La durée de remboursement d’un crédit immobilier est importante également. La durée de remboursement est généralement de 5, 10, 15, 20 et 25 ans. Encore une fois, si vous choisissez un crédit à rembourser sur une longue durée, vous paierez plus cher, car le taux d’intérêt sera élevé. De plus, cela vous permettra également d’avoir une capacité d’achat plus forte et de penser à d’autres projets. Vous pouvez également réaliser un remboursement anticipé d’un prêt immobilier, selon les conditions de votre banque, vous pouvez ne payer aucuns frais pour ce remboursement anticipé. Découvrez notre article à ce sujet.

Assurance emprunteur et garantie de crédit immobilier

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier pour financer votre projet d’achat immobilier, il est obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance permet à la banque d’être remboursé de la somme empruntée en cas d’une perte d’invalidité ou de décès par exemple.

La part de l’assurance emprunteur est aujourd’hui très importante dans le coût total d’un prêt immobilier. Il est indispensable de négocier son taux d’assurance en plus de négocier son taux d’intérêt et sa durée de remboursement. Il est tout à fait possible de ne pas prendre l’assurance emprunteur proposée par la banque, qui a souvent des prix exorbitants et c’est très fortement recommandé.

En plus de l’assurance emprunteur, il est obligatoire de souscrire à une garantie de prêt immobilier pour être sûr que la banque soit remboursée du montant emprunté.

Il existe différents types de garanties :

  • La caution bancaire
  • La caution mutuelle
  • L’hypothèque et l’IPPD
  • Le nantissement

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Les frais de dossier pour un crédit immobilier

Les frais de dossier comprennent les frais administratifs pour le montage de votre dossier et sa gestion par la banque. Le montant varie d’une banque à une autre. On peut compter environ 500 €, voire plus. Les banques en ligne offrent souvent ces frais de dossier. Nous vous avons réalisé un comparatif des meilleures banques pour vous aider.

Vous pouvez bien sûr tenter de négocier ses frais avec votre banque. Les frais de dossier peuvent également contenir des frais de courtage, si vous êtes passé par un courtier immobilier.

Tout savoir sur le crédit immobilier

Comment obtenir un crédit immobilier ?

L’obtention d’un prêt immobilier pour votre projet d’achat peut se faire de plusieurs manières. Il faut dans tous les cas pouvoir présenter un dossier solide afin de recevoir l’accord de la banque.

Vous pouvez bien sûr tenter de négocier ses frais avec votre banque. Les frais de dossier peuvent également contenir des frais de courtage, si vous êtes passé par un courtier immobilier.

courtier immobilier

Banque ou courtier immobilier

Pour obtenir votre prêt immobilier, vous avez le choix, soit vous rendez directement chez votre banque. Cela vous permettra d’avoir une idée sur la capacité de financement. En effet, votre banque connaît tout de votre situation personnelle. Cependant, il sera compliqué de négocier avec votre banque. Étant déjà client, elle ne verra aucun avantage à vous offrir telles ou telles conditions. De plus, votre banque n’est peut-être pas la banque la plus avantageuse du moment. C’est pourquoi, il est important de réaliser une mise en concurrence, cela vous permettra de faire un comparatif entre les banques.

Un crédit immobilier, n’est pas une chose à prendre à la légère, vous êtes engagé sur de nombreuses années et la somme en jeu est importante. Il faut donc bien penser à la banque qui financera votre projet. Découvrez notre comparatif des meilleures banques sur le marché.

 

Cependant, partir à la recherche des meilleures conditions peut prendre du temps, beaucoup de temps. Vous pouvez également oublier des éléments et réaliser des erreurs.

Faire appel à un courtier immobilier peut être la solution. Cet intermédiaire vous permettra de gagner du temps, car il réalise le montage du dossier, la mise en concurrence et la négociation à votre place. Vous n’avez rien à faire. Pour en savoir plus, consultez notre article : Courtier en prêt immobilier : comment (bien) choisir ?

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Conditions pour obtenir son crédit

Afin d’obtenir l’accord de la banque pour votre crédit immobilier, il faut un dossier béton. Il est nécessaire d’être pointilleux lors de la récolte de vos documents. Si vous oubliez une pièce, vous perdrez du temps et cela vous sera fatale si vous réalisez une mise en concurrence. En effet, après signature du compromis, vous avez alors 45 jours après la signature du compromis pour trouver un crédit immobilier

Liste des documents à absolument avoir :

  • 2 derniers avis d’imposition,
  • 3 derniers bulletins de salaire,
  • 3 derniers relevés de compte en banque,
  • Un justificatif d’identité,
  • Un justificatif de domicile actuel,
  • Le compromis de vente.

Les étapes pour votre démarche de financement

Les étapes pour votre démarche de financement sont “chronométrés”, les délais pour l’obtention d’un prêt immobilier sont à respecter. 

Il y a plusieurs étapes : 

  1. Vous effectuez votre demande de prêt auprès d’une banque
  2. La banque va examiner votre dossier et si elle accepte de vous financer, vous recevrez un accord de principe sous 10 jours. Elle vous enverra également les conditions a cette offre de prêt.
  3. Ensuite c’est à vous d’étudier l’offre et de la négocier, si vous le souhaitez.
  4. Si l’offre vous convient, il faudra chercher et trouver une assurance emprunteur ou choisir celle de la banque ou vous avez fait le choix d’emprunter.
  5. En parallèle, votre banque envoie une demande à l’organisme de caution.
  6. Lorsque la garantie de prêt immobilier est en place, la banque vous envoie une offre de prêt immobilier. Vous devez attendre au minimum 11 jours avant de la retourner signée.
  7. Signature de l’acte de vente. chez le notaire et déblocage des fonds.