Comment réussir son rachat de crédit

Comment réussir son rachat de crédit

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit permet de réunir deux ou plusieurs prêts pour n’en former plus qu’un. Que ce soit un prêt immobilier, un crédit à la consommation avec un crédit auto ou un prêt travaux, vous pouvez les réunir pour ne payer qu’une seule mensualité moins élevée. Cette option permet d’éviter le surendettement et de dégager une trésorerie plus important chaque mois. Cependant, des erreurs sont vites arrivées lorsque l’on n’a pas les outils nécessaires à sa portée, retrouvez dans cet article les conditions à respecter pour réussir son rachat de crédit.

Les conditions à respecter

Dans un premier temps, pour que votre demande soit acceptée et que vous mettiez toutes les chances de votre côté, il faut que vos comptes soient propres par là on entend bien sûr que vous ayez une bonne santé financière. Les premières exigences seront d’avoir des revenus stables tous les mois ainsi qu’un contrat de travail, idéalement un CDI. Les profils ayant le plus de chance de faire racheter leur crédit sont ceux étant en CDI ou en CDD, les fonctionnaires, les micro-entrepreneurs et les professions libérales. Certains profils auront plus de mal à réaliser cette opération du fait qu’ils présentent trop de risques pour les banques. En effet, dans cette catégorie nous pouvons identifier les ménages en instance de divorce, les locataires et propriétaires fichés au FICP (Fichier des incidents de paiement de crédits aux particuliers). L’âge est un critère pris en compte du fait que la limite pour générer un regroupement de crédit est de 75 ans, même si le premier critère que les banques regardent est la fin de la période de remboursement.

Le taux d’endettement est très important et il est pris en compte par les banques lors du montage de votre dossier. Pour rappel, il s’agit du montant qu’un emprunteur peut dédier au remboursement de son crédit tout en pouvant vivre correctement à côté. Ainsi, la solvabilité est un critère important pour les banques. Ce taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 % et peut aller jusqu’à 35 % pour certains cas. Lorsque vous réalisez un prêt immobilier pour financer votre logement principal ou secondaire, cela exclu les autres types d’investissement. De ce fait, les biens immobilier professionnels, les dettes professionnelles ou encore la réalisation de travaux seuls ne sont pas autorisés si votre objet de financement ne le stipule pas. Ainsi, il faut prendre en compte l’objet de votre financement pour votre rachat de crédit. La solution la plus simple serait de contacter un courtier spécialisé pour qu’il vous guide du début à la fin de votre projet.

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Quand faut-il faire racheter son prêt ?

L’autorité de contrôle prudentiel et de résolution conseille plusieurs éléments avant de réaliser son rachat de prêt. Tout d’abord, la durée restante de remboursement doit être supérieure à la durée écoulée. Ainsi, cela est intéressant lorsque c’est réalisé dans les premières années du prêt. Ensuite, il faut que le montant du capital restant dû soit assez élevé. De plus, la différence entre votre taux actuel et le nouveau doit être de 0,7 point au minimum. Et enfin, le montant des frais divers doit être pris en compte, comme les frais de dossier, les frais d’assurance ou encore les frais de garanties.

Conclusion

Ainsi, pour réaliser votre rachat ou regroupement de prêt, il est primordial de se préparer et d’avoir un compte bancaire irréprochable, un contrat de travail ainsi qu’un salaire régulier. Comme pour un crédit immobilier, il faut prendre en compte le taux d’endettement et comparer les taux pour bénéficier des meilleures conditions. Pour vous simplifier la tâche, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de prêt qui réalisera toutes les démarches pour vous.

Rachat de crédit - la solution des taux qui augmentent

Rachat de crédit : la solution des taux qui augmentent

Le taux d’endettement est également un critère important quant à l’acquisition d’un prêt. Il permet avant tout de protéger la banque, mais également l’emprunteur. Les taux sont haut et ne semblent pas sur une pente descendante, c’est peut-être le moment pour réaliser un rachat ou un regroupement de crédits.

La limite du taux d’endettement à ne pas dépasser

Si l’emprunteur rembourse plusieurs prêts en même temps, il peut être intéressant de réaliser un rachat de crédits. Cependant, quelques critères sont à prendre en compte avant cette opération. Le taux d’endettement, autrement dit l’outil de mesure permettant de déterminer si un client est en mesure de contracter un prêt. Il correspond au rapport entre les revenus et les charges. Ce taux est fixé à 35 %, ce qui représente à peu près un tiers des revenus mensuels. Ce dernier représente un pourcentage des revenus liés aux charges fixes et compressibles. Nous pouvons y retrouver les dépenses essentielles comme le loyer, les mensualités de crédit ou encore la pension alimentaire. Ensuite, nous avons le budget restant qui correspond au reste à vivre. Celui-ci représente l’argent restant lorsque toutes les charges fixes ont été payées. Il permet de soustraire de vos rentrées d’argent, toutes les dépenses fixes du mois. Ainsi, comme son nom l’indique, le taux d’endettement permet de mesurer l’endettement d’un ménage. De plus, le taux fixé à 35 % sécurise et facilite l’opération en prévenant une faible capacité de remboursement. Cela évite que l’emprunteur ne soit plus en capacité de payer du fait que ses charges soient supérieures à ses dépenses, notamment aux mensualités du prêt. Le calcul du taux d’endettement s’effectue de la manière suivante :

(Montant total des charges fixes mensuelles / revenus mensuels) * 100

Depuis l’année 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a établi une réévaluation du taux en l’augmentant de 2% ce qui le fait passer de 33 à 35%. Ainsi, ce taux à l’obligation d’être respecté tant par les organismes prêteurs que par les emprunteurs. Ainsi, si ce dernier n’est pas respecté, la demande de prêt ne peut être que rejetée. Cependant, il existe des exceptions, les banques sont autorisées à passer outre ce taux pour 20 % de leurs dossiers. Les primo-accédants sont prioritaires à cette dérogation exceptionnelle.

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Réduire le taux avec le rachat de crédit

Comme nous avons pu le voir, le taux d’endettement peut rapidement devenir un problème si les dépenses fixes excèdent les rentrées d’argent. Pour pallier cela, le rachat de crédit serait une alternative cohérente et intéressante. Cela permettrait d’obtenir de nouveau des finances saines et de réduire le taux d’endettement. En effet, les ménages ayant plusieurs crédits, que ce soit un crédit à la consommation ou bien un crédit immobilier, peuvent faire appel au regroupement de crédits ce qui diminuerait drastiquement les mensualités payées.

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en cours en un seul et unique crédit. Ici, le but étant d’obtenir un seul crédit, avec un seul taux moins élevé, des mensualités allégées et une durée allongée pour ce nouvel emprunt. Ainsi, cette opération permet de faciliter la gestion financière de l’emprunteur en réduisant les mensualités, ce qui va augmenter son reste à vivre. Cependant, le coût total du projet sera inévitablement plus élevé.

En résumé, le regroupement ou rachat de crédit sert principalement à faire baisser les mensualités du nouveau prêt, obtenir une plus grande trésorerie permettant notamment de financer d’autres projets, faciliter la gestion du budget mensuel et de passer sous la barre des 35 % pour le taux d’endettement, ce qui permettra d’accéder à de nouvelles opportunités bancaires. 

En conclusion, pour bénéficier des meilleures conditions et éviter de faire des erreurs, il est conseillé de faire appel à un courtier spécialisé en rachat ou regroupement de crédits.

Est-ce le bon moment pour faire un rachat de prêt ?

Est-ce le bon moment pour faire un rachat de prêt ?

Le rachat de prêt immobilier permet d’optimiser sa capacité d’emprunt en diminuant son nombre de crédits et en faisant baisser ses mensualités. Le rachat de crédit permet également d’autres avantages. De ce fait, plusieurs questionnements peuvent susciter l’attention de l’emprunteur comme se demander si le moment est opportun pour réaliser un rachat de crédit immobilier. C’est ce que nous allons voir dans cet article.

Faut il faire un rachat de prêt ?

Les indicateurs tendent à dire que les taux d’emprunt vont très certainement subir une hausse pour la suite de cette année 2022. Les taux oscillent entre 1,40 % et 1,60 % sur 20 ans pour le mois de juin. Les taux sont élevés et ne cessent d’augmenter. Cependant, cela n’empêche pas d’emprunter aujourd’hui et de renégocier son prêt plus tard. En effet, grâce au rachat de crédit, il est plus facile d’emprunter et d’accéder à la propriété. De plus, le fait de renégocier le prêt en question vous permet de bénéficier d’un meilleur taux et de meilleures conditions.

De surcroît, la part des intérêts du capital restant dû, sera moins importante. En effet, même si l’emprunt effectué avait un taux assez élevé, le rachat de crédit immobilier permettra d’abaisser les mensualités donc de pouvoir dégager davantage de ressources financières dans le mois. Il est également possible de renégocier le taux de son assurance de prêt en plus du taux de son crédit immobilier. Il est alors intéressant de se tourner vers le rachat de crédit si l’on rencontre quelques difficultés financières avec son crédit immobilier.

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Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Pour accéder à la propriété, la manière la plus rapide et la plus efficace est de contracter un prêt immobilier. De plus, vous pouvez renégocier votre prêt afin d’obtenir un meilleur taux. Cependant, l’organisme prêteur peut refuser cette renégociation pour une raison quelconque. Ainsi, la meilleure solution serait de faire un rachat de crédit, c’est-à-dire faire racheter votre crédit par une autre banque. Le rachat de crédit également appelé regroupement de crédit vous permet d’alléger vos mensualités et de regrouper vos échéances de prêt. Les avantages de faire racheter son prêt immobilier par un autre organisme bancaire sont les suivants : un taux d’endettement amélioré, un taux d’intérêt largement plus faible et des mensualités beaucoup plus faibles. Lorsque le rachat de prêt est acté, l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à régler tous les mois auprès d’un seul intervenant (la banque ayant fait le rachat). Cependant, la durée du prêt immobilier sera plus longue que celui du prêt initial et son coût final sera plus important. Toutefois, les mensualités peuvent être diminuées jusqu’à 60%. Il faut peser le pour et le contre, mais une chose est sûre, c’est que cela vous permettra de dégager plus de ressources chaque mois.

Conclusion

Pour éviter de faire des erreurs vous faisant perdre du temps et de l’argent, il est conseillé de s’adresser à un courtier spécialisé dans le rachat de prêt immobilier. Ainsi, vous pourrez sans problème bénéficier de ce type de rachat. À noter que si vous êtes inscrits sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, l’établissement peut ne pas vous accorder le prêt.

Renégocier un prêt à la consommation

Renégocier un prêt à la consommation

Le crédit à la consommation est un prêt qui concerne toutes les opérations non liées à l’immobilier. Ce dernier peut-être renégocier alors que pour le prêt conso, les conditions sont plus obscures. Nous allons voir ensemble dans cet article comment s’emploie la renégociation du prêt à la consommation.

Renégociation de crédit, comment faire ?

Tout d’abord, la renégociation de crédit consiste à modifier les termes du contrat en réalisant un avenant. Ainsi, l’emprunteur revoit les modalités de remboursement avec son organisme de prêt ou bien avec un intermédiaire comme un courtier en prêt. L’emprunteur doit alors contacter le prêteur pour lui demander une renégociation. Une fois cela fait, le prêteur lui propose un avenant avec de nouvelles conditions, un meilleur taux, des mensualités moindres, etc. De plus, plusieurs éléments doivent figurer sur cet avenant, notamment le TAEG, l’échéancier, le coût du crédit et les modalités de variation du taux s’il est variable. Il est important de noter que des frais de dossiers et des indemnités de remboursement anticipé peuvent être demandés. Il faut alors évaluer le coût du crédit avant et après renégociation afin d’en ressortir toujours gagnant.

Renégocier un crédit à la consommation

La renégociation de crédit n’est réservée qu’au prêt immobilier, le prêt à la consommation quant à lui est exclu de cette pratique. En effet, lorsque les termes du contrat sont conclus et signés, l’emprunteur ne peut pas faire machine arrière. De plus, avec cette catégorie de prêt, vous ne pouvez ni renégocier les mensualités ni la durée du prêt en cours. Pour les organismes prêteurs, les crédits conso possèdent des montants et durées trop faibles pour être renégociés. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un facteur important lors du choix de ce prêt, il peut rapidement varier et devenir intéressant ou non. Ainsi, la renégociation de crédit a pour objectif d’obtenir un taux de crédit inférieur à celui qui est en cours, elle peut également permettre de revoir le montant des mensualités. De plus, l’emprunteur, en faisant une renégociation, peut obtenir des conditions de financement adaptées à ses capacités de remboursement. La renégociation de prêt est intéressante pour les prêts qui le permettent.

Cependant, pour pallier cela, l’opération de rachat de prêt est recommandée pour ce type de crédit. En effet, le regroupement de prêts ou rachat de prêts a pour objectif de solder le ou les crédits afin de contracter un tout nouveau prêt avec de nouvelles mensualités. De la même manière, vous pouvez contracter votre prêt immobilier avec votre prêt à la consommation dans le même rachat de crédit. Ainsi, cela s’en suit avec une réduction des mensualités avec un allongement de la durée du remboursement ce qui vous permet d’avoir plus de facilité à rembourser et à profiter de votre emprunt pour réaliser vos projets.

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Quelles sont les alternatives ?

Si vous êtes face à des difficultés au moment de rembourser votre prêt à la consommation il existe plusieurs alternatives outre celle de renégocier son crédit conso. Vous pouvez réaliser un report d’échéance, au maximum deux fois dans l’année. Cette option dépend des banques, certaines autorisent le report de façon totale et d’autres de façon partielle. Également, vous pouvez mettre en pause votre crédit pendant une certaine durée. Cette alternative vise à stopper le remboursement des mensualités sur une période définie, la durée est à définir avec l’organisme prêteur. En outre, la meilleure solution pour le prêt à la consommation est le rachat de crédit. Cela permet dans un premier temps de réduire les mensualités en faisant racheter vos prêts par un établissement spécialisé. Ainsi, vos mensualités seront étalées dans le temps et amoindries.

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit

Le rachat ou regroupement de crédits vous permet de rassembler tous vos crédits en un seul et unique prêt en allongeant la durée de remboursement et en allégeant vos mensualités. Il existe différents types de crédits éligibles au regroupement, notamment le rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit conso et immobilier en même temps. Pour ce faire, vous devez contacter un nouvel établissement de crédit qui rachètera votre ou vos prêts. Ils seront par la suite remplacés par un nouveau contrat avec un meilleur taux et des mensualités plus abordables, mais avec une durée plus étendue. Tout le monde peut bénéficier du rachat de prêt, qu’il soit locataire, propriétaire ou salarié. Cependant, les fichés de Banque de France sont interdit de prêt bancaire donc ce prêt ne leur sera pas attribué non plus. Afin d’éviter de le devenir, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit afin d’éviter d’être interdit bancaire. En effet, si votre capacité de remboursement a fortement diminué et que cela a rendu vos mensualités trop élevées, la solution se trouve peut-être ici. En revanche, rien ne garantit que votre demande de rachat de prêt soit acceptée, il faut d’abord remplir toutes les conditions nécessaires en réalisant un dossier.

Pour réaliser une demande de regroupement de crédit, vous devez être prêt à changer de banque ou d’organisme prêteur. Ainsi, il vous faudra déposer une demande dans un établissement de rachat de crédit. Par la suite, votre demande sera étudiée comme pour une demande de prêt classique. Et enfin, votre dossier sera accepté ou non. Si le dossier est accepté, votre nouvel organisme de prêt va solder le crédit que vous souhaitez faire racheter puis un nouveau contrat sera réalisé avec de nouvelles conditions. Vous pouvez ainsi faire baisser vos mensualités sur ce nouveau contrat. Ceci étant dit, vous devez être conscient que si vos mensualités baissent, cela signifie que la durée de votre crédit sera allongée. Également, il est important de noter que tout rachat de crédit implique une majoration du coût total du prêt.

Conclusion

La renégociation de votre taux de crédit peut être très intéressante si vous négociez au bon moment. Cependant, il ne faut pas oublier de renégocier l’assurance de prêt qui peut se révéler très cher. De plus, si vous avez contracté une maladie ou si vous avez atteint un certain âge au moment de la négociation, le taux de l’assurance emprunteur peut rapidement augmenter. La solution serait de négocier ce taux ou alors faire appel à un professionnel pour changer d’assurance et souscrire chez celle qui propose le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre projet.