Quelle assurance de crédit immobilier choisir ?

Vous souhaitez souscrire un crédit immobilier et vous ne savez pas quelle assurance crédit immobilier choisir ? Quelle compagnie offre le meilleur taux ? Quel produit choisir ? Ce sont des questions tout à fait légitimes que tout futur souscripteur devrait se poser. Et il est tout à fait légitime de vouloir en savoir le plus possible à ce sujet. Commençons donc par le commencement.

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Les produits bancaires sont de plus en plus adaptés aux besoins des consommateurs, ce qui fait qu’ils sont de plus en plus demandés. L’investissement qui se fait à travers la banque n’est pas toujours le plus rentable, mais le plus souvent, c’est le plus sûr. Le client, en déposant son argent en banque est confiant, il sait pertinemment qu’il lui sera mis à disposition dès qu’il en émettra le souhait. Il y a donc une certaine relation de confiance du client vis-à-vis de sa banque. Toutefois, cette relation de confiance n’est pas toujours réciproque.

A quoi sert une assurance crédit immobilier ?

Bien qu’une banque impose toutes sortes de garanties à ses clients, toutefois, elle n’en demeure pas moins exposée à certains risques. Attention, il ne s’agit pas de croire ou non en leur bonne-foi, parfois, ce sont des cas de force majeure qui interfèrent dans le processus de remboursement des échéances. Et malheureusement, ça arrive très souvent. C’est pour cela que pour les crédits immobiliers, il existe une assurance pour couvrir un éventuel risque de non-remboursement qui peut se manifester de différentes façons. Bien évidemment, pratiquement tous les produits bancaires classiques sont associés à une assurance. A titre d’exemple, le crédit à la consommation est, bien souvent, associé à une assurance décès.

Avant de songer à choisir une assurance crédit immobilier, il est intéressant de savoir à quoi sert-elle au juste ? Cela pourrait éventuellement vous aider dans votre choix.

L’assurance crédit immobilier, aussi connu sous l’appellation d’assurance prêt immobilier réduit le risque que court le prêteur en vous accordant un prêt, ce qui vous permet d’être admissible à un prêt que vous ne pourriez peut-être pas obtenir autrement.

En général, les emprunteurs qui versent un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison doivent payer une assurance prêt immobilier. En effet, ceci permet à la banque d’avoir une garantie de restitution des fonds engagés dans votre investissement. Toutefois, cette assurance augmente le coût de votre prêt. Si vous devez payer une assurance crédit immobilier, elle sera incluse dans le paiement mensuel total que vous versez à votre prêteur, dans vos frais de clôture, ou dans les deux.

L’ assurance crédit immobilier, quel qu’en soit le type, protège le prêteur et pas le client, en cas de retard dans les paiements. Si vous êtes en retard, votre cote de crédit peut en souffrir et vous pouvez perdre votre maison par saisie.

Bien que vous preniez votre engagement très au sérieux, il y a des aléas qui peuvent interférer et vous empêcher d’honorer vos engagements vis-à-vis de votre banque. Dans le cas où, par exemple, votre crédit immobilier est financé par vos revenus mensuels perçus grâce à votre travail, et que du jour au lendemain, vous perdiez votre job, vous ne serez donc plus en mesure d’honorer vos engagements.

La banque, en tant que créancier, se doit d’être parée à toutes les éventualités afin d’éviter tout risque. Bien-sûr, le risque zéro n’existe pas, toutefois, plus une banque prend ses précautions, mieux c’est pour elle.

Ce que vous devez savoir au sujet de votre assurance prêt immobilier

Il est d’abord important de savoir que vous pouvez choisir vous-même votre assurance de prêt immobilier, et ça, beaucoup de souscripteurs l’ignorent. Sachez bien que des dispositifs ont été réfléchis et mis en place afin de permettre aux souscripteurs des crédits immobiliers d’opter pour l’assurance qui leur convient le mieux en fonction de leur situation.

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Amendement Bourquin

Aussi connue sous l’appellation de loi Sapin 2, cette loi est considérée comme révolution dans l’univers de l’assurance emprunteur. En effet, l’amendement Bourquin est entré en vigueur à partir du 22 février 2017 et elle a complètement changé les règles. Elle permet ainsi aux souscripteurs de résilier leur contrat d’assurance crédit immobilier à chaque année de souscription. Cela veut dire que si vous avez souscrit une assurance le 1er juin 2021, le 1er juin 2022 vous pourrez résilier votre contrat.

Cet amendement stipule également que vous n’êtes nullement obligé d’adhérer à un quelconque contrat que le créancier vous proposera à votre souscription. Vous avez donc la possibilité de choisir un contrat individuel. A chaque date d’anniversaire vous pourrez le changer. Ceci est intéressant dans la mesure où il est possible qu’une police d’assurance à moindre coût tout en couvrant votre engagement.

Loi Hamon

Entrée en vigueur le 17 mars 2014, cette loi que l’on appelle la « la loi consommation » ou bien la « loi Hamon » vous offre la possibilité en tant que souscripteur, le pouvoir de résilier votre contrat d’assurance et de changer d’assureur tant que vous n’aurez pas dépassé la période d’une année de souscription. Si vous dépassez la période d’une année, vous ne pourrez changer d’assureur qu’à chaque anniversaire de souscription, comme indiqué dans la loi Sapin 2.

Opter pour une assurance de groupe ou une délégation d’assurance ?

Les informations que vous aurez acquises précédemment vous seront bien utiles dès lors que vous saurez que votre banque va vous proposer son assurance de groupe automatiquement. Si vous ignorez les possibilités dont vous disposez, vous ne saurez sans doute pas que vous avez le choix, et bien-sûr, votre banque vous proposera le choix qui lui est le plus favorable qui ne l’est pas forcément pour vous. Alors sachez-le, vous n’êtes pas obligé d’opter pour l’assurance de groupe que va vous proposer votre banquier. Vous pouvez éventuellement opter pour une assurance individuelle.

Assurance de groupe

Avec l’assurance de groupe que vous proposera votre banque, le tarif appliqué sera unique pour tous les souscripteurs et ce, qu’importe le profil du client. Avec la mutualisation des risques, les garanties sont également les mêmes. Ce type d’assurances peut éventuellement convenir aux clients qui exercent des métiers à risque ou même pour les personnes âgées. D’ailleurs, elle est recommandée aux souscripteurs ayant plus de 50 ans.

L’assurance individuelle

Pourquoi est-il important de savoir que vous avez le choix ? Tout simplement parce que l’assurance de groupe peut revenir très chère, surtout dans le cas où votre profil est avantageux, dans le sens où vous ne présentez pas de grands risques. Par exemple, si vous êtes jeune, en bonne santé, vous présentez bien-sûr moins de risques qu’un client âgé et malade.

Ainsi, il serait plus avantageux pour vous d’opter pour une assurance individuelle. Elle prend en considération votre profil afin de déterminer le coût de la prime d’assurance à payer. Plus vous êtes jeune, moins risqué est votre métier et mieux vous vous portez, moins sera le coût de votre assurance. Vous constaterez donc qu’il est préférable, pour vous, d’opter pour cette deuxième option. Vous pourrez mettre en avantage votre profil et de ce fait, réduire considérablement vos dépenses pour cette assurance que la plupart des souscripteurs ne prévoient même pas.

Quels sont les critères à prendre en considération pour le choix d’une assurance crédit immobilier ?

Vous l’aurez vite compris, il ne faut surtout pas prendre à la légère votre choix d’assurance crédit immobilier. Si vous optez pour une assurance individuelle, donc qui n’est pas proposée par votre banque, vous devrez connaître les critères de choix d’une assurance prêt immobilier. Voici donc ce qu’il faudrait retenir :

Les garanties

Les garanties obligatoires de perte totale et irréversible d’autonomies et décès pourraient éventuellement être suffisante dans le cas où votre crédit n’est pas très élevé. Ces deux garanties sont les plus élémentaires, elles sont même obligatoires, ce qui est tout à fait normal. Dans le cas du décès du client, qui va rembourser la banque ? Qui va honorer les échéances ? C’est pour cela qu’elle a besoin de cette garantie qui sera couverte par votre assureur.

Les exclusions de garanties

Certaines compagnies d’assurance sont très exigeantes. L’assureur peut éventuellement inclure certaines exclusions dans la police d’assurance s’il estime que vous présentez beaucoup de risques. A titre d’exemple, si vous travaillez en tant que transporteur de marchandises, il pourrait éventuellement exclure le décès par accident de la circulation.

Toutefois, vous avez la possibilité de racheter les garanties que votre assureur aura exclues et cela, grâce aux surprimes. Il est donc utile de retenir dans ce cas de figure que vous avez la possibilité de vous faire aider par une convention Aeras dans le cas où vous avez des maladies graves.

Les délais de franchise et de carence

Afin de ne pas impacter vos finances, les délais de franchise et de carence devraient être le plus court possible. Retenez bien que, plus ils sont longs, plus vous vous paierez.

Les modalités de prise en charge

Pour ce qui des modalités de prise en charge, sachez que deux possibilités s’offrent à vous, soit la première qui est indemnitaire ou bien la seconde qui est forfaitaire.

Le prix de l’assurance

Dans le cas où vous aurez opté pour une assurance individuelle, vous aurez la possibilité de choisir votre assureur en fonction du montant de la prime, d’où l’intérêt d’opter pour cette option. Vous aurez donc à vérifier le montant des cotisations qui devront être payées. Sachez que celles-ci pourraient être payées, soit, selon le capital restant dû, ou bien, selon le capital initial. Ce sont des modalités avec lesquelles vous aurez à discuter avec votre assureur avant d’opter pour une quelconque police.

Comparer pour trouver l’assurance de crédit immobilier qui vous convient le mieux

Une fois que vous avez pris connaissances des critères à prendre en considération pour le choix de votre assurance crédit immobilier, vous pourrez commencer à étudier les différents contrats. Vous pouvez, par exemple, utiliser un comparateur en ligne. Ce sont généralement des programmes composés d’algorithmes connectés à des bases de données qui vous proposent des offres optimisées en fonction des données que vous allez introduire. Une fois que c’est fait, vous n’aurez qu’à choisir l’offre qui vous convient le mieux.

Faire appel à un courtier

Vous pouvez, en effet, faire un appel à courtier, notamment si vos notions en assurances sont assez restreintes. Un courtier pourra vous assurer un accompagnement personnalisé. Bien-sûr, il s’agit d’une prestation payante, mais dans certains cas, vous pourrez largement rentabiliser cette dépense grâce aux conseils d’un bon courtier, d’autant plus qu’il s’agit d’une assurance qui va vous accompagner durant toute la période de souscription à votre crédit.

Un courtier pourra vous proposer des contrats d’assurance avec les meilleurs tarifs, et cela, en prenant, bien-sûr, en considération votre profil. Vous pouvez faire appel à un courtier en ligne ou bien consulter directement un professionnel qui travaille dans une agence physique.

Utilisation d’un comparateur en ligne

Des comparateurs en ligne sont mis à disposition des internautes, certains sont même accessibles gratuitement. En fonction des informations que vous allez introduire, celui-ci va croiser les données de sorte à sélectionner les meilleures offres d’assurance. Cela reste l’un des meilleurs moyens pour être guidé dans votre choix. Vous pourrez ainsi effectuer une simulation en ligne et ce, avant même de faire votre choix.

L’assurance crédit immobilier est-elle utile uniquement pour la banque ?

L’assurance crédit immobilier permet à la banque d’avoir une garantie d’être remboursée, toutefois, c’est une protection pour vous aussi en tant que souscripteur. En effet, comme nous l’avons évoqué, en cas d’accident, de maladie ou autres aléas, votre assureur va faire face aux remboursements, ainsi, vous n’aurez pas à recourir à d’autres moyens pour rembourser, vous n’aurez pas non plus à subir de pressions de la part de votre banque. En effet, sans les assurances crédit immobilier, votre banque pourrait saisir directement votre bien.

Les points à retenir pour votre choix d’assurance crédit immobilier

Voici quelques points que vous devrez retenir pour le choix de votre assurance crédit immobilier :

Vous pouvez souscrire votre contrat d’assurance chez l’assureur de votre choix à condition que celui offre les mêmes conditions que celles figurant dans l’assurance que votre banque vous proposera.
Dans le cas d’un achat locatif, vous serez dans l’obligation d’inclure des garanties IPT (invalidité) et ITT (Arrêt de travail).
Le changement de contrat d’assurance se fait sans frais, que ce soit pendant la première année de souscription au crédit, comme stipulé par la loi Hamon, ou bien à chaque date d’anniversaire, comme indiqué dans l’amendement Bourquin.
Souscrire votre assurance crédit auprès d’un assureur indépendant vous permettra de faire d’importantes économies et de bénéficier de la même couverture que dans une assurance de groupe.

Voici donc les principaux points à retenir lorsque vous allez souscrire une assurance de crédit immobilier.

Attention aux clauses d’assurance

Vous devez bien comprendre les clauses de votre contrat d’assurance. Vous devez bien saisir l’étendu des garanties et de leurs limites. Ceci est valable pour tout contrat d’assurance, toutefois, pour une assurance crédit immobilier, vous devez redoubler de vigilance au vu des importantes sommes qui seront engagées.

En effet, si l’assurance crédit immobilier est une forme de garantie de remboursement pour la banque, pour vous, c’est également une protection dont vous devez jouir pleinement. Pour ce faire, il faudrait bien maîtriser votre contrat et de prendre connaissance de son contenu dans son intégralité. Ils serait bien fâcheux d’être confiant et qu’au final, pour une erreur d’inattention, vous vous retrouviez sans aucune protection. Dans ce cas-là, votre assureur ne va pas assurer le remboursement de votre crédit et votre banque passera à la mise en jeu des garanties voire à la saisie si vous n’honorez pas vos échéances.

Conclusion

En résumé, une assurance crédit immobilier vous est bénéfique. Maintenant que vous avez pris connaissance des détails qu’il faut prendre en considération lors de ce choix, pour n’aurez donc qu’à utiliser un comparatif et juger par vous-même du contrat qui serait le plus adapté à votre situation.

La plupart des compagnies d’assurance proposent des produits pour la couverture des crédits bancaires, à l’instar du crédit immobilier. Si vous êtes déjà client dans une compagnie, vous pourrez demander des informations à votre assureur au sujet du produit qu’il propose. Ceci ne vous engagera en rien. Vous aurez simplement les données nécessaires pour comparer les différents contrats proposés par les assureurs.

Une assurance crédit immobilier est une protection bilatérale pour le banquier et pour l’assuré. Grâce à ce produit, le crédit immobilier est plus accessible, notamment pour les demandeurs à revenus moyens. Bien-sûr, pour qu’une banque accepte de vous octroyer un crédit, elle devra étudier votre situation financière, toutefois, cela ne constitue pas une garantie à part entière pour elle.

Enfin, le choix de votre assurance crédit immobilier est une étape très importante lors de la souscription d’un crédit immobilier. Il vaut mieux donc prendre le temps nécessaire pour faire le meilleur choix et opter pour un contrat, économique, optimal et surtout qui convient à votre profil. Prenez donc soin d’étudier toutes les offres que vous aurez sous la main.