Les banques et établissements de crédit immobilier prennent en compte la situation professionnelle du demandeur avant d’accorder ou non un prêt immobilier.
Ce qu’ils veulent c’est être assurés que le demandeur remboursera l’intégralité de son prêt.Mais il existe des statuts qui offrent plus de sécurité que les autres. On parle des fonctionnaires. Bien qu’un salarié puisse rembourser sans problème son crédit immobilier, un fonctionnaire profite d’une sécurité de l’emploi plus élevée ce qui n’est pas sans déplaire aux banques.
De plus, les établissements de prêt immobilier proposent des tarifs avantageux concernant l’assurance emprunteur pour les fonctionnaires.
Dans cet article, nous allons nous pencher sur le crédit immobilier pour un fonctionnaire et quels sont les avantages de ce statut.
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Les caractéristiques du crédit immobilier contracté par un fonctionnaire
Lorsqu’un fonctionnaire souhaite contracter un prêt immobilier, le processus est quelque peu différent que pour les salariés.
Un crédit immobilier aux fonctionnaires est généralement accordé en complément d’un prêt accession sociale (PAS) ou d’un Prêt conventionné (PC). On parle ici de micro-prêt soumis à conditions.
Certains établissements financiers travaillent en partenariat avec les mutuelles et organismes dédiés aux fonctionnaires. Ils peuvent ainsi bénéficier de conditions spécifiques pour permettre aux fonctionnaires d’accéder à la propriété.
Comment fonctionne un crédit immobilier fonctionnaire
Pour contracter un crédit immobilier fonctionnaire, il faut être titulaire d’une des trois fonctions publiques : fonction publique d’État, fonction publique hospitalière et fonction publique territoriale. Les agents des établissements publics industriels et commerciaux (EPIC) et les contractuels de la Fonction publique en sont exclus.
La demande de prêt immobilier doit être faite en même temps que la demande de prêt PAS ou PC sans dépasser un délai de 8 mois après l’achèvement de la construction ou de l’acquisition du bien.
Un fonctionnaire peut contracter un prêt immobilier fonctionnaire pour financer l’acquisition de sa résidence principale sans dépasser un rayon de 50 km de son lieu de travail. Bien entendu, cela s’applique aux fonctionnaires ne disposant pas d’un logement de fonction.
Un prêt immobilier fonctionnaire permet de financer :
- un logement neuf – achat ou construction ;
- un logement ancien avec travaux ;
- les travaux d’agrandissement ;
- la transformation en logement d’un local non destiné à l’habitation.
D’une manière générale, le fait d’être fonctionnaire est un puissant atout pour une banque. Non seulement la qualité de fonctionnaire apporte la sécurité de l’emploi, mais permet également de bénéficier de conditions avantageuses pour garantir un crédit immobilier classique avec la caution mutuelle. Bien qu’elle soit soumise à conditions, elle est souvent gratuite pour les fonctionnaires.
Nous nous attarderons plus tard sur les avantages à être fonctionnaire pour contracter un crédit immobilier. D’une manière générale, les organismes de mutuelles de la Fonction publique proposent une assurance emprunteur souvent plus avantageuse que celle proposée par votre banque. Pour en profiter, il vous faudra tout d’abord obtenir une délégation d’assurance.
Quels montants et quelles durées pour un prêt immobilier fonctionnaire
La situation familiale de l’acquéreur, la zone géographique et le nombre de pièces du logement permettent à l’établissement financier de déterminer le montant maximal du crédit immobilier fonctionnaire.
Ce crédit fonctionnaire ne peut pas couvrir l’intégralité du coût du logement, son montant maximal est de 3900 €. En 2017, ces montants allaient de 1 219,59 € (pour un logement d’1 pièce, situé en zone 3) à 3 887,45 € (pour un 7 pièces, en zone 1). Ce prêt est accordé pour une durée de 10 à 15 ans maximum.
L’emprunteur bénéficie d’un différé d’amortissement de 3 ans pendant lesquels il ne rembourse que les intérêts.
Les avantages à être fonctionnaire pour emprunter
Passons maintenant aux principaux avantages à être fonctionnaire lorsque l’on souhaite emprunter pour acheter un bien.
Les fonctionnaires ont un profil rassurant pour les banques
Une chose est sûre : un fonctionnaire rembourse son crédit immobilier mieux que la moyenne des Français. C’est une qualité appréciée par les banques et qui facilite l’obtention du prêt immobilier.
La banque accorde un prêt selon le niveau de revenus, l’apport personnel ou encore la capacité d’épargne. Mais être fonctionnaire c’est profiter d’une carrière stable une fois la titularisation obtenue, d’une absence de chômage et d’une prévisibilité dans la grille des salaires. C’est autant d’arguments qui pèsent dans la balance en faveur des fonctionnaires.
L’assurance emprunteur est sur mesure
Lorsque l’on souscrit un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est une obligation. Les fonctionnaires qui souhaitent acheter un bien n’en sont pas exemptés. Cependant, le fait d’être fonctionnaire permet de bénéficier de conditions avantageuses. On peut citer notamment un taux d’assurance emprunteur réduit qui ne s’applique que si l’acquéreur n’est déjà pas surendetté.
C’est l’un des principaux avantages dont peuvent bénéficier les fonctionnaires qui souhaitent contracter un crédit immobilier. Il est important de noter que les mutuelles affiliées aux fonctionnaires proposent également des taux plus bas que ceux pratiqués par les banques conventionnelles.
Alors, si vous êtes fonctionnaire et que vous souhaitez contracter un prêt immobilier, prenez contact avec votre mutuelle afin de connaître des conditions qui s’appliquent à votre situation. Enfin, sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance emprunteur proposée par l’établissement dans lequel vous souscrivez le prêt immobilier. Vous pouvez très bien faire jouer la concurrence et souscrire un contrat d’assurance emprunteur dans un autre établissement.
Le fait d’être fonctionnaire vous permet de bénéficier d’une caution gratuite par le biais de votre mutuelle. Sachez que si vous décidez de quitter la fonction publique pour changer d’emploi, vous ne perdez pas cet avantage. En effet, la perte du statut de fonctionnaire ne peut en aucun cas entraîner l’annulation de la caution.
Crédit immobilier fonctionnaire, la caution est gratuite
Il existe des dizaines de mutuelles réservées à la fonction publique. Certaines peuvent se porter caution gratuitement pour les fonctionnaires souhaitant acquérir un bien immobilier. D’autres mutuelles proposent de se porter caution à des tarifs très avantageux.
Cela vous évite notamment de devoir passer par la case hypothèque. De manière générale, lorsqu’un salarié contracte un prêt immobilier c’est la banque qui prend en gage le bien, et ce jusqu’à la fin du crédit. Si l’acquéreur possède d’autres biens, ceux-ci peuvent également être visés par une hypothèque. C’est une garantie pour la banque en cas de défaut de paiement.
Lorsque l’on parle de caution, les banques font appel à Crédit Logement. C’est un organisme qui prend en charge la caution du crédit de l’acquéreur en échange d’une somme versée au moment de la souscription de celui-ci. Le montant à verser peut se lever à plusieurs milliers d’euros ce qui reste une dépense non négligeable surtout lorsque l’on souhaite acquérir un bien immobilier. C’est pourquoi, il est toujours intéressant de vous renseigner auprès de votre mutuelle pour savoir si celle-ci propose la caution gratuite pour les fonctionnaires.
Les fonctionnaires peuvent demander un crédit dans des établissements dédiés
En France, il existe des établissements financiers spécifiquement dédiés aux fonctionnaires et agents du service public. On parle de la banque française mutualiste ou du Crédit Social des Fonctionnaires. Taux fixes parmi les plus bas du marché, emprunt sans apport personnel ou encore cautionnement à des tarifs préférentiels, voilà quelques conditions avantageuses qui pourront vous être proposées si vous passez par l’un de ces établissements financiers.
On peut également citer la SOCRIF pour les agents SNCF. Il s’agit d’établissements publics qui disposent des organismes financiers permettant aux fonctionnaires de contracter des crédits immobiliers à des conditions avantageuses notamment grâce à des partenariats signés avec d’autres établissements bancaires.
Pour conclure
Vous l’aurez compris, emprunter lorsque l’on est fonctionnaire offre de nombreux avantages. La stabilité du statut de fonctionnaire facilite grandement l’obtention d’un crédit immobilier. Et c’est sans compter sur les autres avantages que nous venons de citer.
