Renégocier son prêt immobilier avec sa banque ou son courtier ?

Depuis quelques années, les taux des prêts immobiliers ne cessent de diminuer. Alors si vous avez contracté votre prêt immobilier il y a quelques années, c’est peut-être le moment de le renégocier et de profiter de conditions plus avantageuses.

Quand on souhaite renégocier son prêt immobilier, on peut solliciter son banquier ou faire appel à un courtier.

Dans cet article, nous allons voir les avantages et inconvénients de deux solutions. 

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque, avantages et inconvénients

Si vous cherchez à réduire vos mensualités, le refinancement auprès de votre banque actuelle pourrait vous éviter d’avoir à changer d’institution financière et à remplir des documents supplémentaires.

Est-il plus intéressant de renégocier son prêt immobilier avec votre banque actuelle ?

Le coût initial d’une renégociation peut être substantiel, les propriétaires avertis devraient donc faire le tour pour voir si leur prêteur actuel propose la meilleure offre. De toute évidence, vous ne le saurez pas tant que vous n’aurez pas obtenu plusieurs estimations (nous en reparlerons plus tard).

Vous avez probablement établi une relation avec votre banque, elle connaîtra donc vos antécédents en matière de paiements. Cela peut vous donner un effet de levier pour obtenir des remises ou des tarifs spéciaux, surtout si vous avez un excellent historique de paiements.

Avantages de renégocier votre prêt immobilier auprès de votre banque actuelle

Voici quelques avantages possibles de la renégociation par l’intermédiaire de votre banque actuelle :

  • Le processus peut être plus rapide et plus facile. Votre prêteur actuel a déjà vos informations dans son système et connaît votre historique.
  • Votre prêteur peut renoncer ou réduire certains frais de clôture.
  • Vous pourrez peut-être négocier de meilleures conditions. Vous avez probablement déjà rencontré votre prêteur et ses agents de crédit, ce qui pourrait vous donner un effet de levier lorsque vous essayez de refinancer.
  • Les clients peuvent bénéficier d’une remise pour avoir plusieurs comptes. Certaines banques proposent des réductions de taux pour les clients disposant d’un compte courant ou d’un compte d’épargne. D’autres banques offrent des points de récompense à leurs titulaires de carte de crédit qui obtiennent un prêt hypothécaire.

Inconvénients de la renégociation par l’intermédiaire de votre prêteur actuel

Voici quelques-uns des inconvénients de passer par votre banque actuelle pour renégocier votre prêt immobilier.

  • Vous n’obtiendrez peut-être pas leur meilleure offre. Votre banque connaît votre taux actuel, elle a donc le dessus. En fait, elle peut miser sur vous et vous offrir un taux légèrement inférieur à celui que vous payez actuellement, mais pas le meilleur taux que vous pourriez obtenir en allant voir ailleurs.
  • Renégocier votre prêt immobilier avec votre prêteur actuel n’est peut-être pas aussi simple qu’il y paraît. N’oubliez pas de montrer à votre prêteur que vous voulez vraiment obtenir le meilleur taux en obtenant des estimations d’autres prêteurs.
  • Vous pouvez être entièrement contrôlé comme un nouveau client. Votre banque actuelle peut vous obliger à passer par un processus de souscription complet malgré votre statut actuel, surtout si plusieurs années se sont écoulées depuis que vous avez souscrit votre prêt immobilier.

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Comment obtenir le meilleur taux de crédit avec votre banque actuelle

Un refinancement nécessite du temps, des efforts et de l’argent, vous voulez donc vous assurer d’obtenir le meilleur retour sur investissement. Voici quelques étapes à suivre pour renégocier votre crédit immobilier lorsque vous souhaitez inclure votre prêteur actuel dans l’équation.

Assurez-vous que la renégociation vous convient

La renégociation peut être un excellent moyen pour les propriétaires d’économiser de l’argent sur un prêt immobilier. Cependant, la renégociation n’est peut-être pas le meilleur choix pour vous si vous êtes dans votre maison depuis longtemps, si vous avez une pénalité pour remboursement anticipé sur votre hypothèque actuelle, si vous prévoyez déménager dans les prochaines années ou si votre situation a changé depuis que vous avez obtenu votre prêt immobilier actuel.

Obtenez plusieurs devis d’autres prêteurs

Obtenir d’abord d’autres estimations vous donnera plus de poids et montrera à votre prêteur actuel que vous êtes sérieux au sujet d’obtenir la meilleure offre, pas seulement une meilleure offre que celle que vous avez actuellement. Vous devriez obtenir une estimation de prêt de chaque société de prêt immobilier.

Ce document exposera tous les coûts impliqués dans la renégociation, y compris le taux d’intérêt, le paiement mensuel et les frais de clôture tels que les frais de dossier, les frais de montage et les frais de souscription, vous permettant de comparer facilement les offres de prêt. Notez que plusieurs demandes de crédit pour une renégociation de crédit seront probablement traitées comme une seule demande.

Comparez les estimations de prêt à votre taux de crédit actuel

Calculez pour voir combien vous pourriez économiser, à la fois par mois et sur la durée du prêt. Méfiez-vous des renégociations sans frais de clôture, car le taux d’intérêt peut être plus élevé et vous paierez probablement plus globalement.

Allez voir votre banque actuelle avec des devis en main

Si possible, allez voir votre conseiller bancaire en personne et apportez vos estimations de prêt de renégociation des autres prêteurs. Même si une réunion en personne peut sembler démodée, elle vous donne l’occasion de parler à votre prêteur et de négocier en face à face. Renseignez-vous sur les offres spéciales, voyez si les frais de clôture peuvent être annulés et obtenez une estimation de prêt.

Comparez d’autres devis à l’offre de renégociation de votre prêteur actuel

Ne vous engagez pas sous pression. Au lieu de cela, prenez le temps de rentrer chez vous et de comparer les devis. Si votre banque vous a proposé une offre comparable ou meilleure, il peut être plus judicieux de passer par elle.

En prenant plus de temps pour faire vos recherches, vous devriez pouvoir dormir tranquille en sachant que vous avez fait tout votre possible pour trouver la meilleure offre de renégociation possible.

Passer par un courtier pour renégocier son prêt immobilier

Lorsqu’ils recherchent un crédit immobilier, de nombreux acheteurs font appel aux services d’un courtier en prêts pour leur trouver les meilleurs termes et taux. À la suite de l’effondrement du marché immobilier en 2008, cependant, les pratiques commerciales des courtiers ont fait l’objet d’un examen minutieux et la question de savoir s’ils agissent dans le meilleur intérêt des clients a été soulevée.

Travailler avec un courtier expérimenté et compétent peut vous aider à renégocier votre prêt immobilier. Tout de même, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à considérer avant de s’engager dans un.

Renégocier son prêt immobilier avec un courtier les avantages

  • Un courtier peut vous faire économiser des démarches

Les courtiers en crédits immobiliers ont des contacts réguliers avec une grande variété de prêteurs, dont certains ne sont peut-être même pas connus. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs avec des conditions de renégociation onéreuses enfouies dans leurs contrats.

Cela dit, il est avantageux de faire vos propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen simple d’avoir rapidement une idée des taux moyens disponibles pour le type de prêt immobilier que vous demandez est de rechercher les taux en ligne, puis d’utiliser un calculateur de renégociation. Des outils comme ceux-ci vous permettront de comparer facilement les taux et vous fourniront des connaissances supplémentaires lors de l’évaluation de la crédibilité d’un courtier en crédits immobiliers.

  • Un courtier peut avoir un meilleur accès

Vous ne pourrez peut-être pas appeler directement certains prêteurs pour obtenir une renégociation de votre prêt. De plus, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en crédit immobilier et comptent sur eux comme pour leur apporter des clients appropriés. Les courtiers peuvent également obtenir des taux spéciaux de la part des prêteurs en raison du volume d’affaires généré qui peut être inférieur à celui que vous pouvez obtenir par vous-même.

  • Un courtier peut être en mesure de gérer vos frais

Plusieurs types de frais différents peuvent être impliqués dans la renégociation de votre prêt immobilier. Dans certains cas, les courtiers en crédit immobilier peuvent obtenir des prêteurs qu’ils renoncent à tout ou partie de ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d’euros lors de la renégociation de votre contrat de prêt.

Les désavantages à faire appel à un courtier pour renégocier votre crédit immobilier

  • Les intérêts d’un courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres

Votre objectif ultime lorsque vous cherchez à renégocier votre crédit immobilier est d’en trouver un avec un taux d’intérêt et des frais moins élevés que ceux que vous payez actuellement. Vous êtes là pour le long terme. Un courtier en crédit immobilier, en revanche, perçoit souvent des honoraires du prêteur pour chaque renégociation aboutie. Ces frais peuvent être basés sur le montant du crédit et varient selon les prêteurs. L’objectif d’un courtier est donc de vous faire contracter un nouveau crédit qui maximise sa rémunération.

  • Un courtier peut ne pas trouver la meilleure offre pour vous

De nombreux acheteurs de maison supposent simplement qu’un courtier peut offrir une meilleure offre qu’ils ne pourraient l’obtenir par eux-mêmes, mais ce n’est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent offrir aux acheteurs de maison les mêmes conditions et taux qu’ils offrent aux courtiers en crédit immobilier (parfois, même mieux). Cela ne fait jamais de mal de rechercher par vous-même pour voir si votre courtier vous offre vraiment une bonne renégociation de crédit immobilier. Comme mentionné précédemment, l’utilisation d’un simulateur de renégociation de prêt immobilier est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne offre.

  • Vous pouvez devoir des frais au courtier

Les courtiers en crédit immobilier sont payés soit par le prêteur, soit par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous pourriez être orienté vers un prêt plus cher, car la commission au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, prenez-les en compte dans vos calculs afin de voir si la renégociation de votre prêt immobilier par un courtier est si avantageuse que cela. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de frais avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.

  • Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations

Lorsqu’un courtier en prêts immobiliers vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, il utilise souvent le terme « estimation de bonne foi ». Cela signifie que le courtier pense que l’offre incarnera les conditions finales de la transaction, mais ce n’est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions de renégociation en fonction de votre demande réelle et vous pouvez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.

  • Certains prêteurs ne travaillent pas avec les courtiers en crédit immobilier

Il s’agit d’une tendance à la hausse depuis 2008, car certains prêteurs constatent que les prêts immobiliers accordés par des courtiers sont plus susceptibles d’être en défaut que ceux obtenus par le biais de prêts directs. En travaillant par l’intermédiaire d’un courtier, vous n’aurez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains peuvent être en mesure de vous offrir de meilleures conditions de renégociation que celles que vous pouvez obtenir par l’intermédiaire du courtier.

Courtier ou banque, comment choisir pour bien renégocier son crédit immobilier ?

Vous l’aurez compris, chaque solution a ses avantages et ses inconvénients. Il y a différents facteurs qui entrent en jeu c’est pour cette raison qu’il est difficile de donner une réponse précise à cette question.

Si vous êtes en bons termes avec votre banque, nous ne pouvons que vous conseiller de commencer par vous adresser à elle pour renégocier votre prêt immobilier.

Si ce n’est pas le cas, vous tourner vers un courtier peut être une solution. Il vous fera gagner du temps en vous évitant de devoir présenter votre demande de renégociation à plusieurs établissements financiers.

La renégociation de prêt immobilier ne doit pas être prise à la légère, car d’importantes économies peuvent être réalisées. Alors, armez-vous de patience et prenez le temps de d’abord consulter votre banque avant de prendre la décision d’aller voir ailleurs.